BNPL是什麼？無卡分期安全嗎？先買後付有哪些要注意的重點？

近來新興的先買後付（BNPL）正流行於年輕人之間，BNPL就是無卡分期，是一種無須信用卡就能夠將先消費購物，之後再分期付款。不過為此金管會也提醒民眾應量入為出、避免過度消費。若透過先買後付無感消費，可能重演雙卡風暴。無卡分期安全嗎？有哪些優缺點與要注意的重點？本文整理報你知！

一、BNPL是什麼？

先買後付？無卡分期？無保貸款？

BNPL是什麼？又稱「先買後付」（buy now pay later，簡稱BNPL），使用手機或網站平台，就能分期購買總價較高的商品。無卡分期是一種先消費後付款的方式，顧名思義就是不需要信用卡，就能分期付款買東西；而且還可以先帶走商品，之後再慢慢分期還款。不論是線上購物或線下消費，都可以看到無卡分期的蹤跡。而無卡分期的額度，可以分成「循環型」和「單次型」兩種。

因為台灣還有將近1/3的成年人沒有信用卡，所以針對無信用卡族群的購物需求，國內業者相繼成立無卡分期的購物平台。台灣沒有信卡的人，以學生族群佔大多數，所以相當受到年輕族群的歡迎。而與其說是刷卡消費，某方面來說，也是無擔保品貸款讓使用者可以小額消費的一種。

金管會提醒民眾量入為出

立委擔心先買後付（BNPL）可能引發雙卡風暴，金管會表示BNPL業務應有風控機制和消費者保護措施，提醒民眾避免過度消費。BNPL市場針對無信用卡消費者需求逐漸興起，立委擔心信用小白可能重蹈覆轍。

近年來，海外的BNPL進軍台灣，對於銀行不提供信貸的客戶提供分期消費，實際業績難以掌控。申請信用貸款需滿20歲並有穩定工作，年收入多要求達30萬以上，金管會規定無擔保貸款餘額不得超過月收入的22倍，借款人若有過多無擔保貸款負擔，包括信用卡循環餘額和分期付款，可借貸金額會減少。（中央社、自由財經）

無卡分期和信用卡分期的比較

一樣是購物分期，無卡分期和信用卡分期的差別到底在哪裡？以下表格比較兩者的差異：

二、無卡分期有哪些優缺點與注意事項？

對於沒有信用卡的人，或是一般學生族群來說，想購買高價商品時，發現手上的現金不夠，無卡分期的確是可以考慮的購物方式之一。不過在申請無卡分期前，我們需要先知道它有哪一些優缺點：

無卡分期優點

1. 沒有購物額度的限制：只要無卡分期的第三方支付業者同意，購買高價商品則沒有額度上的限制。
2. 不會產生聯徵的紀錄：信用卡消費只要有遲繳、未繳的紀錄，就一定會上傳至聯徵中心。因為無卡分期只有融資公司與民間貸款機構在承作，所以消費紀錄並不會上傳至聯徵中心。
3. 可以分期的期數較高：無卡分期最高可以分到30期；信用卡分期最高只有24期。

無卡分期缺點

1. 購物分期的利率較高：信用卡購物分期，有0利率方案可選擇；無卡分期利率則在9%~16%之間。
2. 退貨解約需付違約金：一旦申請無卡分期就等同契約成立，而且會開始計算利息。若是想將商品退貨，即視同違反契約，此時就必需付出一筆違約金與利息給貸款方。
3. 購物風險較信用卡高：信用卡由銀行所發行，因此消費風險較低；無卡分期因為申請管道繁雜，所以會有較高的機率遇到不肖業者，因此也會提高購物時發生糾紛的機會。

無卡分期有哪些注意事項？

1. 無卡分期次數限制：除了循環型額度方案，每家只須申請一次外，單次型的無卡分期並沒有申辦次數上限。因此，如一次申辦多筆無卡分期，一定要留意月付金總額是否仍在自己的負擔範圍內。
2. 無卡分期取消：由於第三方支付業者只負責「支付當次交易」和「按月收取款項」，並不涉及任何消費流程，因此無法協助消費者終止交易和取消無卡分期。交易終止後，已成立的無卡分期要如何清償，還是要由消費者和商家協調並取得共識清償。
3. 無卡分期逾期：雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務，逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分，但是一樣會被註記在融資體系的系統中，往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳，甚至吃上官司，得不償失。

三、無卡分期安全嗎？

很多人可能會懷疑，無卡分期安全嗎？有哪些陷阱？以下我們列舉了4個常見無卡分期詐騙手法，申辦前一定要仔細求證。

零利率其實是隱藏費用

所有的無卡分期平台，無論分期金額多寡都會收取一定利息。如有業者標榜零利率分期，很有可能是將利息轉嫁到產品價格上，成為變相的隱藏費用，總額反而比定價更貴。

身份不明的第三方債權

商品雖然是向購物網站或是線下商家購買，但是實際擁有債權的卻是第三方支付業者。除了大型融資公司可以明確知道債權歸屬外，其他管道就不一定了。表面上好像是支付給當初申請的業者，但若逾期遲繳，來催繳的可能會是你意想不到的對象。

無卡分期領傭金話術

部分不肖業者會以高額傭金，利誘消費者以無卡分期購買高於市價數倍的手機，並承諾會代為繳清後續的分期，消費者只要出面申請即可。最後業者避不見面，獨留消費者清償高額債務。

來者不拒、保證過件

無卡分期概念和信用貸款相似，都是以個人身份作為擔保取得資金，雖然審核不像銀行那樣嚴格，但基本的資料核對、還款能力確認，都仍然是必經流程。如果業者標榜免審核保證過件，就要小心是否為正派經營，畢竟天下沒有白吃的午餐。

四、無卡分期有哪些管道？

由於無卡分期的使用範圍橫跨線上線下，能選擇的管道自然也不少。究竟無卡分期管道怎麼選？以下整理了無卡分期平台推薦，你可以依據自己的需求進行選擇。

融資公司類

融資公司類的特色在於，它們大多擁有資訊完整的官方網站，申請審核流程明確、分期利率透明，安全性較高。代表業者包括銀角零卡（Zingala）、中信資融付啦（Fula）、AFTEE、樂分期等。

民間借貸類

民間借貸類的無卡分期平台，不像大型公司具備一定作業流程，資訊也相對不透明，風險會比較高。這個類型的業者包括私人融資公司、小型資產公司等，申辦前要小心確認。

商店自行提供分期

由商店自行提供的分期服務，是最常見，也最容易暗藏隱形費用的管道。這類型的無卡分期平台幾乎不受任何規範，分期、還款條件全憑口頭約定，或是商店自行擬定的契約。

無卡分期平台比較

從以下的表格來看，可以知道各平台之間的差異其實並不大，因此可以選擇符合自己習慣的平台，來挑選與購買商品。

無卡分期雖然比信用卡分期還來得方便，但是切記！越是便利的消費方式，越容易讓人在花費上無所節制。另外，無卡分期的商品售價，通常比市價都要高，而且分期的期數越多，手續費的利率則越驚人。因此建議，選擇無卡分期前需要謹慎考慮後，再決定是否下單。

五、無卡分期如何申請？有哪些條件？

申辦條件

年滿20歲（若未滿20歲須提供保證人）、有穩定工作及收入。

審核重點

一般來說，無卡分期審核只有兩大重點，分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄，即便是些微的信用瑕疵，只要能證明還款能力，通過機會都還是很高。

退件原因

免卡分期審核雖然寬鬆，但有以下情形，還是可能被婉拒。

• 未滿18歲，或是無任何工作證明，而未能提供保證人。
• 職收條件未符標準，如在職時間過短、收入不穩定等。
• 名下有高額交通罰單沒有繳納。
• 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄。
• 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。

申辦流程

我們可以分成線上和線下兩種不同的購物消費模式，來說明無卡分期的申請流程。

1.線上購物

想在線上購物平台如momo、PChome、Yahoo購物中心消費，同樣可以在線上完成無卡分期的申請。申請流程可以拆分為以下幾個部分：

• Step1：向電商平台合作的第三方支付業者提出申請，並提供雙證件、收入或財力證明進行審核。
• Step2：審核通過，並取得無卡分期額度。額度內消費無須重複審核。
• Step3：使用無卡分期結帳，並由第三方業者代為支付款項。
• Step4：消費者向第三方支付業者分期還款。

2.線下消費

線下消費的無卡分期，常使用在購買高價產品（如手機、機車或課程）上，申請流程一樣可以拆分為以下幾個部分：

• Step1：選定想要購買的產品，並確認無卡分期配合管道。
• Step2：商家代為申請無卡分期，並確認消費者的身分證明文件。
• Step3：申請完成，由第三方支付業者代為支付款項。
• Step4：消費者向第三方業者分期還款。

QA.無卡分期常見問答

Q.無卡分期「單次型」與「循環型」有什麼差別？

循環型無卡分期只需申請一次，就可以在此一額度內消費購物，近似於信卡卡的消費模式；單次型無卡分期，則必須在每次消費時，就要重新申請一次。

Q.未滿20歲，可以辦無卡分期嗎？

未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人，是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」，如「未滿20歲使用本網站，視同法定代理人同意」等語，這些都是不符合法規的。

Q.無卡分期不過怎麼辦？

台灣貸款管道多元，其實在申請無卡分期之前，就可以先向大型融資公司或銀行詢問。尤其是大型的融資公司規模與銀行相當，貸款審核寬鬆，可以利用手上既有的資源，向融資公司申請手機貸款、機車貸款、汽車貸款與二胎房貸，都會有相當高的過件機率。

無卡分期雖然方便，不用存錢等待就能輕鬆入手心儀的產品，但就是這樣的便利，容易讓人無感消費，最終導致過度購物、月付金壓力沉重的窘境。貓起來貸貼心提醒，不管是用什麼方式分期消費，都還是要衡量自身還款能力，畢竟信用可是無價的！