二胎房貸申請實用指南 申貸前必知的銀行額度、利率、條件與流程

在面臨資金短缺的困境時，二胎房貸可以是一個值得考慮的貸款方案。二胎房貸是什麼？二胎房貸是在原房貸未繳清的情況下，再申請第二順位房屋貸款，拿到一筆周轉金的方式。本文將詳細介紹二胎房貸的申請條件、額度、利率和還款年限，並分享成功申請的二胎房貸經驗，幫助你順利完成申請，解決資金需求。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱為「次順位房貸」、「房屋二順位貸款」或「二順位房貸」，是指已經申請過第一順位房屋貸款，因臨時有資金需求，再次向銀行或其他貸款管道申請第二次抵押借款的一種貸款方式。簡單來說，申請二胎房貸等於同一間房子，有兩筆不同債權人的借款。

貸款順位是什麼？

貸款順位指的是「債權清償的順序」。當房屋貸款無法繳付貸款，房子被法院執行拍賣時，清償順序由第一順位開始，依次償還有設定抵押權的債權人。

二胎房貸是一種在已經有第一順位房貸的基礎上，為了滿足臨時資金需求而申請的第二次抵押貸款。這種貸款方式可以幫助借款人解決緊急資金周轉、房屋修繕、債務整合或投資業務擴展等需求。

二、二胎房貸的申辦條件

二胎房貸是一種常見的臨時資金籌措方式，但在申請前，了解申請條件是非常重要的。然而，申請二胎房貸需要具備基本條件，包括年齡、收入、信用評分等。本文將詳細介紹二胎房貸的申辦條件，幫你提前充分準備。

1.二胎房貸申請資格

• 申貸年齡：大多數銀行要求借款人年滿18歲，通常上限為65歲。
• 房產狀況：申貸人名下需擁有房產，並且房屋有殘值及增貸價值。
• 還款紀錄：房屋原先之一胎貸款需要正常繳款滿一年以上。
• 收入條件：借款人需提供穩定的收入證明，通常包括薪資單、稅單或其他財力證明。
• 信用評分：借款人的信用評分是影響申請成功的關鍵因素。大多數銀行要求信用評分須650分以上。

2.適合申辦二胎房貸的情況

• 房屋增貸未過者：申請銀行房屋增貸想要提高貸款額度，但被銀行婉拒或額度不足者。
• 臨時資金需求者：如緊急需資金周轉者，二胎房貸審核速度較快，適合急需資金者。

此外，若選擇融資、民間二胎房貸，以下條件也能申貸：

• 信用條件不足者：信用分數偏低、信用瑕疵，或無法申請銀行信貸、二胎房貸、增貸者，可以考慮選擇民間融資二胎。
• 無穩定薪資證明者：對於無法提供財力證明的自由接案者、網拍經營者、Youtuber、攤販等，上市融資公司可承辦。

銀行二胎房貸審核較嚴格，因此需要具備良好的財力、信用條件，並且房屋須有殘值，對於信用條件不足或無穩定薪資證明的人，也可考慮民間融資二胎房貸。

三、二胎房貸額度、利率、還款期限？

二胎房貸是許多房屋持有者在急需資金時的一種選擇。透過二胎房貸，可以利用房屋的剩餘價值取得一筆資金。本段將介紹二胎房貸的額度、利率及還款期限，讓你更了解二順位抵押貸款方式。

1.二胎房貸可貸額度範圍

• 國泰世華銀行：20萬至150萬元
• 玉山銀行：最低50萬元起
• 台新銀行：50萬至300萬元
• 兆豐銀行：依本行鑑估辦法核貸
• 王道銀行：最高500萬元
• 永豐銀行：最低50萬元起
• 遠東商銀：最低10萬元起（依本行鑑價辦法核定）
• 凱基銀行：最高500萬元
• 新光銀行：最高600萬元
• 陽信銀行：最高擔保品價值95%
• 上市股票融資公司：最高500萬
• 民間借款公司：沒有一定標準

2.二胎房貸利率比較

• 國泰世華銀行：3.45%起
• 玉山銀行：3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）
• 台新銀行：3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%）
• 兆豐銀行：3.378%（總費用年百分率3.41%起）
• 王道銀行：5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%）
• 永豐銀行：5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）
• 遠東商銀：3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）
• 凱基銀行：3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）
• 新光銀行：4.13%起（總費用年百分率4.67%起）
• 陽信銀行：前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）
• 上市股票融資公司：7%~14%
• 民間借款公司：9%~30%

3.二胎房貸還款年限比較

• 國泰世華銀行：最長10年
• 玉山銀行：最長15年
• 台新銀行：最長7年
• 兆豐銀行：2~10年
• 王道銀行：最長15年
• 永豐銀行：最長7年
• 遠東商銀：最長7年
• 凱基銀行：最長10年
• 新光銀行：最長15年
• 陽信銀行：3~20年
• 股票上市融資公司：7至10年（條件佳者另有提供2年寬限期）
• 民間貸款公司：沒有一定標準

二胎房貸額度、利率、還款期限一覽表

備註

• 二胎房貸額度：取決於房屋的市場價值和借款人的財力、信用狀況，通常可達房屋估值的80%-100%左右。
• 二胎房貸利率：因二胎房貸風險較高，因此會比第一順位房貸的利率更高，範圍通常在5%-16%之間。
• 二胎房貸還款期限：各銀行的還款期限不一，通常在3年至10年之間，部分機構可達15至20年。

透過上表格，可以幫你快速比較不同管道的二胎房貸條件，建議申請之前，借款人應根據自身的需求和財務狀況進行比較，選擇最合適的貸款方案。

四、二胎房貸的申請流程

解二胎房貸的申請流程能幫助借款人更有效地準備申請，提高成功率。以下將詳細介紹二胎房貸的申請流程，包括選擇申請管道、準備資料、進行房屋鑑價及審核、簽約與設定抵押，以及資金撥款等步驟。

1.選擇二胎房貸申請管道

借款人首先應比較不同貸款機構的利率、額度和還款方式，選擇最適合自己的貸款管道。在比較時，應注意以下幾點：

• 貸款利率：二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率，且不同機構的利率差異顯著。
• 貸款額度：不同機構的二胎房貸額度上限不同，借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
• 還款方式：二胎房貸的還款方式有本息攤還與只還息不還本方式，借款人應謹慎選擇。
• 貸款機構的信譽：建議選擇信譽良好的貸款機構以保障自身權益。

2.準備二胎房貸申請資料

借款人需準備以下資料並遞交申請書：

• 房屋權證明：提供房屋所有權狀、土地謄本等。
• 個人身份證明：提供身分證、駕照、健保卡影本。
• 收入證明：如薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
• 原房貸繳款紀錄：提供近一年的房屋貸款繳款紀錄。

3.進行房屋鑑價及審核

銀行將對借款人的財力、信用條件以及房屋進行鑑價，以核定二胎房貸的額度、利率和還款期限。

4.簽約對保

在二胎房貸通過審核後，雙方會相約簽訂貸款合約並進行對保照會。

5.設定抵押

對保完成後雙方相約地政事務所，設定第二順位房屋抵押權。

6.資金撥款

完成以上二胎房貸流程所有手續後，就會將貸款金額撥入你所指定的帳戶。

了解二胎房貸的申請流程可以有效提高貸款申請的成功率。透過準備齊全的申請資料並遵循正確的申請流程，能夠提高貸款成功的機會。從準備資料到完成設定抵押，銀行的二胎房貸最快可在1至2周內取得資金，而融資貸款公司則最快可在3天內完成。

五、二胎房貸申請成功經驗案例

二胎房貸是一個靈活且實用的資金解決方案，了解二胎房貸成功經驗案例，可以提供借款人寶貴的參考和啟發。以下分享成功申請二胎房貸經驗案例，提供給你這些寶貴的參考。

1.臨時資金周轉需求

一位高雄市的企業主在經營過程中遇到資金周轉困難，選擇申請二胎房貸以獲得急需資金。憑藉著良好的信用記錄和房屋的增值，他成功獲得了200萬元的貸款，幫助企業渡過難關，並在後續的經營中實現了盈利。

2.房屋裝修需求

一位台北市的借款人因為需要進行房屋裝修，選擇申請二胎房貸。透過良好的信用評分和穩定的收入，他成功獲得了100萬元的貸款，並以較低的利率完成了房屋的翻新，提升了房產的價值。

3.債務整合需求

一位新北市的借款人面臨多筆高利率的信用卡債務，決定申請二胎房貸進行債務整合。通過將房屋作為抵押，他獲得了150萬元的貸款，並以較低的利率還清了所有高利率債務，減少了每月的還款壓力。

4.教育資金需求

一位台中市的父母為了支付孩子的高等教育學費，申請了二胎房貸。他們利用房屋的增值部分，成功獲得了80萬元的貸款，並順利支付了學費，讓孩子能夠順利入學。

這些成功案例顯示了二胎房貸在不同地區和情境下的靈活性和實用性。無論是用於裝修、債務整合、資金周轉還是教育資金，二胎房貸都能為有需要的房主實現他們的財務目標。

六、二胎房貸的注意事項

二胎房貸是許多人在資金周轉時的選擇，但由於其風險較高，申請前需特別注意相關事項。以下告訴你申請二胎房貸時需要注意的幾個關鍵，避免落入貸款陷阱裡。

1.二胎房貸注意事項及可能陷阱

• 高利率風險
  二胎房貸的利率通常高於第一胎房貸，借款人應仔細比較不同貸款機構的利率，避免選擇利率過高的貸款。高利率將增加還款負擔，影響長期財務狀況。
• 低利率風險：不少民間借款業者以低月利率吸引借款人申辦，實際換算成年利率卻超出合法的利率範圍（高利貸）。
• 隱藏費用：除了利率外，借款人還需注意合約中的各種隱藏費用的合理性，如代辦費、評估費等相關費用。
• 還款壓力：申請二胎房貸需考慮每月還款金額，是否會對家庭財務造成壓力，避免因無法還款而影響信用評分。
• 以不合法喬裝合法：部分不法業者可能會以合法名義進行不法操作，申請者需特別警惕，避免掉入陷阱。

2.如何安全申辦二胎房貸建議事項

• 選擇信譽良好的貸款機構：選擇受到政府與法律監管的銀行或股票上市融資貸款公司，避免掉入貸款陷阱。
• 仔細閱讀合約：申請二胎房貸前，一定要仔細閱讀貸款合約，充分了解所有利率、額度、還款期限和費用。
• 評估還款能力：根據自身財務狀況，謹慎評估還款能力，避免過度負債，造成貸款還不出來。
• 尋求專業建議：在申請前，建議尋求專業財務顧問的建議，確保自身利益不受損。

二胎房貸雖然能夠提供資金周轉的靈活性，但其風險和利率較高，申請前需充分了解相關注意事項，並確保自身有足夠的還款能力。透過謹慎評估和準備，能夠降低風險，順利獲得所需資金。

二胎房貸常見問題解答

• Q.什麼是二胎房貸？
• 二胎房貸是在已有第一順位房貸的情況下，再次向銀行或民間融資貸款公司申請的第二抵押貸款，通常用於資金周轉或其他財務需求。
• Q.申請二胎房貸需要哪些條件？
• 申請二胎房貸通常需要房產有一定的剩餘價值，並且借款人需要有良好的信用、穩定的收入來證明有能力償還貸款。
• Q.二胎房貸的額度是多少？
• 二胎房貸的額度通常為房屋殘值的80%至100%，實際額度決於房屋的市場價值及借款人的信用狀況。
• Q.二胎房貸的利率是多少？
  二胎房貸的利率通常高於第一胎房貸，利率範圍一般在3%至16%之間，實際貸款利率取決於貸款管道及借款人條件。
• Q.二胎房貸的申請流程是什麼？
• 申請流程包括準備文件、提交申請、房屋鑑價、條件審核、簽約及設定抵押權、資金撥款等步驟。
• Q.如何選擇合適的二胎房貸管道？
• 建議選擇信譽良好的二胎貸款管道(例如銀行與股票上市融資公司），並仔細比較不同管道的利率、額度及還款條件。

二胎房貸是一種有效的臨時資金籌措方式，但同時也伴隨著一定的風險。借款人應謹慎選擇貸款管道，同時評估自身的信用、財務狀況，透過充分的準備和了解，可以更有效地利用二胎房貸達成你的財務目標。