近來新興的先買後付(BNPL)正流行於年輕人之間,BNPL就是無卡分期,是一種無須信用卡就能夠將先消費購物,之後再分期付款。不過為此金管會也提醒民眾應量入為出、避免過度消費。若透過先買後付無感消費,可能重演雙卡風暴。無卡分期安全嗎?有哪些優缺點與要注意的重點?本文整理報你知!
一、BNPL是什麼?
先買後付?無卡分期?無保貸款?
BNPL是什麼?又稱「先買後付」(buy now pay later,簡稱BNPL),使用手機或網站平台,就能分期購買總價較高的商品。無卡分期是一種先消費後付款的方式,顧名思義就是不需要信用卡,就能分期付款買東西;而且還可以先帶走商品,之後再慢慢分期還款。不論是線上購物或線下消費,都可以看到無卡分期的蹤跡。而無卡分期的額度,可以分成「循環型」和「單次型」兩種。
因為台灣還有將近1/3的成年人沒有信用卡,所以針對無信用卡族群的購物需求,國內業者相繼成立無卡分期的購物平台。台灣沒有信卡的人,以學生族群佔大多數,所以相當受到年輕族群的歡迎。而與其說是刷卡消費,某方面來說,也是無擔保品貸款讓使用者可以小額消費的一種。
金管會提醒民眾量入為出
立委擔心先買後付(BNPL)可能引發雙卡風暴,金管會表示BNPL業務應有風控機制和消費者保護措施,提醒民眾避免過度消費。BNPL市場針對無信用卡消費者需求逐漸興起,立委擔心信用小白可能重蹈覆轍。
近年來,海外的BNPL進軍台灣,對於銀行不提供信貸的客戶提供分期消費,實際業績難以掌控。申請信用貸款需滿20歲並有穩定工作,年收入多要求達30萬以上,金管會規定無擔保貸款餘額不得超過月收入的22倍,借款人若有過多無擔保貸款負擔,包括信用卡循環餘額和分期付款,可借貸金額會減少。(中央社、自由財經)
無卡分期和信用卡分期的比較
一樣是購物分期,無卡分期和信用卡分期的差別到底在哪裡?以下表格比較兩者的差異:
比較項目 | 融資公司類 | 民間借貸類 | 商店分期 |
債權所屬 | 大型融資公司 | 民間金主 | 不一定 |
審核標準 | 較高 | 一般 | 低 |
收費透明度 | 透明 | 不透明 | 不透明 |
資訊完整性 | 完整 | 不完整 | 不完整 |
風險 | 低 | 中 | 高 |
二、無卡分期有哪些優缺點與注意事項?
對於沒有信用卡的人,或是一般學生族群來說,想購買高價商品時,發現手上的現金不夠,無卡分期的確是可以考慮的購物方式之一。不過在申請無卡分期前,我們需要先知道它有哪一些優缺點:
無卡分期優點
- 沒有購物額度的限制:只要無卡分期的第三方支付業者同意,購買高價商品則沒有額度上的限制。
- 不會產生聯徵的紀錄:信用卡消費只要有遲繳、未繳的紀錄,就一定會上傳至聯徵中心。因為無卡分期只有融資公司與民間貸款機構在承作,所以消費紀錄並不會上傳至聯徵中心。
- 可以分期的期數較高:無卡分期最高可以分到30期;信用卡分期最高只有24期。
無卡分期缺點
- 購物分期的利率較高:信用卡購物分期,有0利率方案可選擇;無卡分期利率則在9%~16%之間。
- 退貨解約需付違約金:一旦申請無卡分期就等同契約成立,而且會開始計算利息。若是想將商品退貨,即視同違反契約,此時就必需付出一筆違約金與利息給貸款方。
- 購物風險較信用卡高:信用卡由銀行所發行,因此消費風險較低;無卡分期因為申請管道繁雜,所以會有較高的機率遇到不肖業者,因此也會提高購物時發生糾紛的機會。
無卡分期有哪些注意事項?
- 無卡分期次數限制:除了循環型額度方案,每家只須申請一次外,單次型的無卡分期並沒有申辦次數上限。因此,如一次申辦多筆無卡分期,一定要留意月付金總額是否仍在自己的負擔範圍內。
- 無卡分期取消:由於第三方支付業者只負責「支付當次交易」和「按月收取款項」,並不涉及任何消費流程,因此無法協助消費者終止交易和取消無卡分期。交易終止後,已成立的無卡分期要如何清償,還是要由消費者和商家協調並取得共識清償。
- 無卡分期逾期:雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務,逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分,但是一樣會被註記在融資體系的系統中,往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳,甚至吃上官司,得不償失。
三、無卡分期安全嗎?
很多人可能會懷疑,無卡分期安全嗎?有哪些陷阱?以下我們列舉了4個常見無卡分期詐騙手法,申辦前一定要仔細求證。
零利率其實是隱藏費用
所有的無卡分期平台,無論分期金額多寡都會收取一定利息。如有業者標榜零利率分期,很有可能是將利息轉嫁到產品價格上,成為變相的隱藏費用,總額反而比定價更貴。
身份不明的第三方債權
商品雖然是向購物網站或是線下商家購買,但是實際擁有債權的卻是第三方支付業者。除了大型融資公司可以明確知道債權歸屬外,其他管道就不一定了。表面上好像是支付給當初申請的業者,但若逾期遲繳,來催繳的可能會是你意想不到的對象。
無卡分期領傭金話術
部分不肖業者會以高額傭金,利誘消費者以無卡分期購買高於市價數倍的手機,並承諾會代為繳清後續的分期,消費者只要出面申請即可。最後業者避不見面,獨留消費者清償高額債務。
來者不拒、保證過件
無卡分期概念和信用貸款相似,都是以個人身份作為擔保取得資金,雖然審核不像銀行那樣嚴格,但基本的資料核對、還款能力確認,都仍然是必經流程。如果業者標榜免審核保證過件,就要小心是否為正派經營,畢竟天下沒有白吃的午餐。
四、無卡分期有哪些管道?
由於無卡分期的使用範圍橫跨線上線下,能選擇的管道自然也不少。究竟無卡分期管道怎麼選?以下整理了無卡分期平台推薦,你可以依據自己的需求進行選擇。
融資公司類
融資公司類的特色在於,它們大多擁有資訊完整的官方網站,申請審核流程明確、分期利率透明,安全性較高。代表業者包括銀角零卡(Zingala)、中信資融付啦(Fula)、AFTEE、樂分期等。
民間借貸類
民間借貸類的無卡分期平台,不像大型公司具備一定作業流程,資訊也相對不透明,風險會比較高。這個類型的業者包括私人融資公司、小型資產公司等,申辦前要小心確認。
商店自行提供分期
由商店自行提供的分期服務,是最常見,也最容易暗藏隱形費用的管道。這類型的無卡分期平台幾乎不受任何規範,分期、還款條件全憑口頭約定,或是商店自行擬定的契約。
無卡分期平台比較
從以下的表格來看,可以知道各平台之間的差異其實並不大,因此可以選擇符合自己習慣的平台,來挑選與購買商品。
分期平台 | 樂分期 | GO分期 | MY分期 | 17分期 | zingala銀角零卡 |
手續費用 | 已含於商品總價 | 已含於商品總價 | 已含於商品總價 | 已含於商品總價 | 已含於商品總價 |
繳款方式 | 手機條碼 超商繳款 |
超商繳款 ATM轉帳 |
超商繳款 ATM轉帳 |
超商繳款 | 超商繳款 網銀轉帳 ATM轉帳 |
商品通路 | 限於自身 線上商城 |
線上商城 實體店面 |
限於自身 線上商城 |
限於自身 線上商城 |
線上商城 東森購物 Momo購物 Yahoo購物 實體店家 |
平台特色 | 審核快速 繳費便利 市占率高 |
實體店面 到貨快速 |
審核快速 可代尋商品 |
流行於學生族群 | AI智慧審核 特約商家多元 繳款方式多樣 |
無卡分期雖然比信用卡分期還來得方便,但是切記!越是便利的消費方式,越容易讓人在花費上無所節制。另外,無卡分期的商品售價,通常比市價都要高,而且分期的期數越多,手續費的利率則越驚人。因此建議,選擇無卡分期前需要謹慎考慮後,再決定是否下單。
五、無卡分期如何申請?有哪些條件?
申辦條件
年滿20歲(若未滿20歲須提供保證人)、有穩定工作及收入。
審核重點
一般來說,無卡分期審核只有兩大重點,分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄,即便是些微的信用瑕疵,只要能證明還款能力,通過機會都還是很高。
退件原因
免卡分期審核雖然寬鬆,但有以下情形,還是可能被婉拒。
- 未滿18歲,或是無任何工作證明,而未能提供保證人。
- 職收條件未符標準,如在職時間過短、收入不穩定等。
- 名下有高額交通罰單沒有繳納。
- 近3個月已辦過無卡分期,或短期內有多次送審紀錄。
- 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。
申辦流程
我們可以分成線上和線下兩種不同的購物消費模式,來說明無卡分期的申請流程。
1.線上購物
想在線上購物平台如momo、PChome、Yahoo購物中心消費,同樣可以在線上完成無卡分期的申請。申請流程可以拆分為以下幾個部分:
- Step1:向電商平台合作的第三方支付業者提出申請,並提供雙證件、收入或財力證明進行審核。
- Step2:審核通過,並取得無卡分期額度。額度內消費無須重複審核。
- Step3:使用無卡分期結帳,並由第三方業者代為支付款項。
- Step4:消費者向第三方支付業者分期還款。
2.線下消費
線下消費的無卡分期,常使用在購買高價產品(如手機、機車或課程)上,申請流程一樣可以拆分為以下幾個部分:
- Step1:選定想要購買的產品,並確認無卡分期配合管道。
- Step2:商家代為申請無卡分期,並確認消費者的身分證明文件。
- Step3:申請完成,由第三方支付業者代為支付款項。
- Step4:消費者向第三方業者分期還款。
QA.無卡分期常見問答
Q.無卡分期「單次型」與「循環型」有什麼差別?
循環型無卡分期只需申請一次,就可以在此一額度內消費購物,近似於信卡卡的消費模式;單次型無卡分期,則必須在每次消費時,就要重新申請一次。
Q.未滿20歲,可以辦無卡分期嗎?
未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人,是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」,如「未滿20歲使用本網站,視同法定代理人同意」等語,這些都是不符合法規的。
Q.無卡分期不過怎麼辦?
台灣貸款管道多元,其實在申請無卡分期之前,就可以先向大型融資公司或銀行詢問。尤其是大型的融資公司規模與銀行相當,貸款審核寬鬆,可以利用手上既有的資源,向融資公司申請手機貸款、機車貸款、汽車貸款與二胎房貸,都會有相當高的過件機率。
無卡分期雖然方便,不用存錢等待就能輕鬆入手心儀的產品,但就是這樣的便利,容易讓人無感消費,最終導致過度購物、月付金壓力沉重的窘境。貓起來貸貼心提醒,不管是用什麼方式分期消費,都還是要衡量自身還款能力,畢竟信用可是無價的!