BNPL是什麼?無卡分期安全嗎?先買後付有哪些要注意的重點?

近來新興的先買後付(BNPL)正流行於年輕人之間,BNPL就是無卡分期,是一種無須信用卡就能夠將先消費購物,之後再分期付款。不過為此金管會也提醒民眾應量入為出、避免過度消費。若透過先買後付無感消費,可能重演雙卡風暴。無卡分期安全嗎?有哪些優缺點與要注意的重點?本文整理報你知!

一、BNPL是什麼?

先買後付?無卡分期?無保貸款?

BNPL是什麼?又稱「先買後付」(buy now pay later,簡稱BNPL),使用手機或網站平台,就能分期購買總價較高的商品。無卡分期是一種先消費後付款的方式,顧名思義就是不需要信用卡,就能分期付款買東西;而且還可以先帶走商品,之後再慢慢分期還款。不論是線上購物或線下消費,都可以看到無卡分期的蹤跡。而無卡分期的額度,可以分成「循環型」和「單次型」兩種。

因為台灣還有將近1/3的成年人沒有信用卡,所以針對無信用卡族群的購物需求,國內業者相繼成立無卡分期的購物平台。台灣沒有信卡的人,以學生族群佔大多數,所以相當受到年輕族群的歡迎。而與其說是刷卡消費,某方面來說,也是無擔保品貸款讓使用者可以小額消費的一種。

金管會提醒民眾量入為出

立委擔心先買後付(BNPL)可能引發雙卡風暴,金管會表示BNPL業務應有風控機制和消費者保護措施,提醒民眾避免過度消費。BNPL市場針對無信用卡消費者需求逐漸興起,立委擔心信用小白可能重蹈覆轍。

近年來,海外的BNPL進軍台灣,對於銀行不提供信貸的客戶提供分期消費,實際業績難以掌控。申請信用貸款需滿20歲並有穩定工作,年收入多要求達30萬以上,金管會規定無擔保貸款餘額不得超過月收入的22倍,借款人若有過多無擔保貸款負擔,包括信用卡循環餘額和分期付款,可借貸金額會減少。(中央社、自由財經)

無卡分期和信用卡分期的比較

一樣是購物分期,無卡分期和信用卡分期的差別到底在哪裡?以下表格比較兩者的差異:

比較項目 融資公司類 民間借貸類 商店分期
債權所屬 大型融資公司 民間金主 不一定
審核標準 較高 一般
收費透明度 透明 不透明 不透明
資訊完整性 完整 不完整 不完整
風險

、無卡分期有哪些優缺點與注意事項?

對於沒有信用卡的人,或是一般學生族群來說,想購買高價商品時,發現手上的現金不夠,無卡分期的確是可以考慮的購物方式之一。不過在申請無卡分期前,我們需要先知道它有哪一些優缺點:

無卡分期優點

  1. 沒有購物額度的限制:只要無卡分期的第三方支付業者同意,購買高價商品則沒有額度上的限制。
  2. 不會產生聯徵的紀錄:信用卡消費只要有遲繳、未繳的紀錄,就一定會上傳至聯徵中心。因為無卡分期只有融資公司與民間貸款機構在承作,所以消費紀錄並不會上傳至聯徵中心。
  3. 可以分期的期數較高:無卡分期最高可以分到30期;信用卡分期最高只有24期。

無卡分期缺點

  1. 購物分期的利率較高:信用卡購物分期,有0利率方案可選擇;無卡分期利率則在9%~16%之間。
  2. 退貨解約需付違約金:一旦申請無卡分期就等同契約成立,而且會開始計算利息。若是想將商品退貨,即視同違反契約,此時就必需付出一筆違約金與利息給貸款方。
  3. 購物風險較信用卡高:信用卡由銀行所發行,因此消費風險較低;無卡分期因為申請管道繁雜,所以會有較高的機率遇到不肖業者,因此也會提高購物時發生糾紛的機會。

無卡分期有哪些注意事項?

  1. 無卡分期次數限制:除了循環型額度方案,每家只須申請一次外,單次型的無卡分期並沒有申辦次數上限。因此,如一次申辦多筆無卡分期,一定要留意月付金總額是否仍在自己的負擔範圍內。
  2. 無卡分期取消:由於第三方支付業者只負責「支付當次交易」和「按月收取款項」,並不涉及任何消費流程,因此無法協助消費者終止交易和取消無卡分期。交易終止後,已成立的無卡分期要如何清償,還是要由消費者和商家協調並取得共識清償。
  3. 無卡分期逾期:雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務,逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分,但是一樣會被註記在融資體系的系統中,往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳,甚至吃上官司,得不償失。

三、無卡分期安全嗎?

很多人可能會懷疑,無卡分期安全嗎?有哪些陷阱?以下我們列舉了4個常見無卡分期詐騙手法,申辦前一定要仔細求證。

零利率其實是隱藏費用

所有的無卡分期平台,無論分期金額多寡都會收取一定利息。如有業者標榜零利率分期,很有可能是將利息轉嫁到產品價格上,成為變相的隱藏費用,總額反而比定價更貴。

身份不明的第三方債權

商品雖然是向購物網站或是線下商家購買,但是實際擁有債權的卻是第三方支付業者。除了大型融資公司可以明確知道債權歸屬外,其他管道就不一定了。表面上好像是支付給當初申請的業者,但若逾期遲繳,來催繳的可能會是你意想不到的對象

無卡分期領傭金話術

部分不肖業者會以高額傭金,利誘消費者以無卡分期購買高於市價數倍的手機,並承諾會代為繳清後續的分期,消費者只要出面申請即可。最後業者避不見面,獨留消費者清償高額債務。

來者不拒、保證過件

無卡分期概念和信用貸款相似,都是以個人身份作為擔保取得資金,雖然審核不像銀行那樣嚴格,但基本的資料核對、還款能力確認,都仍然是必經流程。如果業者標榜免審核保證過件,就要小心是否為正派經營,畢竟天下沒有白吃的午餐。

四、無卡分期有哪些管道?

由於無卡分期的使用範圍橫跨線上線下,能選擇的管道自然也不少。究竟無卡分期管道怎麼選?以下整理了無卡分期平台推薦,你可以依據自己的需求進行選擇。

融資公司類

融資公司類的特色在於,它們大多擁有資訊完整的官方網站,申請審核流程明確、分期利率透明,安全性較高。代表業者包括銀角零卡(Zingala)、中信資融付啦(Fula)、AFTEE、樂分期等。

民間借貸類

民間借貸類的無卡分期平台,不像大型公司具備一定作業流程,資訊也相對不透明,風險會比較高。這個類型的業者包括私人融資公司、小型資產公司等,申辦前要小心確認。

商店自行提供分期

由商店自行提供的分期服務,是最常見,也最容易暗藏隱形費用的管道。這類型的無卡分期平台幾乎不受任何規範,分期、還款條件全憑口頭約定,或是商店自行擬定的契約。

無卡分期平台比較

從以下的表格來看,可以知道各平台之間的差異其實並不大,因此可以選擇符合自己習慣的平台,來挑選與購買商品。

分期平台 樂分期 GO分期 MY分期 17分期 zingala銀角零卡
手續費用 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價
繳款方式 手機條碼
超商繳款
超商繳款
ATM轉帳
超商繳款
ATM轉帳
超商繳款 超商繳款
網銀轉帳
ATM轉帳
商品通路 限於自身
線上商城
線上商城
實體店面
限於自身
線上商城
限於自身
線上商城
線上商城
東森購物
Momo購物
Yahoo購物
實體店家
平台特色 審核快速
繳費便利
市占率高
實體店面
到貨快速
審核快速
可代尋商品
流行於學生族群 AI智慧審核
特約商家多元
繳款方式多樣

無卡分期雖然比信用卡分期還來得方便,但是切記!越是便利的消費方式,越容易讓人在花費上無所節制。另外,無卡分期的商品售價,通常比市價都要高,而且分期的期數越多,手續費的利率則越驚人。因此建議,選擇無卡分期前需要謹慎考慮後,再決定是否下單。

五、無卡分期如何申請?有哪些條件?

申辦條件

年滿20歲(若未滿20歲須提供保證人)、有穩定工作及收入。

審核重點

一般來說,無卡分期審核只有兩大重點,分別是申請者的身分真實性職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄,即便是些微的信用瑕疵,只要能證明還款能力,通過機會都還是很高。

退件原因

免卡分期審核雖然寬鬆,但有以下情形,還是可能被婉拒。

  • 未滿18歲,或是無任何工作證明,而未能提供保證人。
  • 職收條件未符標準,如在職時間過短、收入不穩定等。
  • 名下有高額交通罰單沒有繳納
  • 近3個月已辦過無卡分期,或短期內有多次送審紀錄。
  • 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。

申辦流程

我們可以分成線上和線下兩種不同的購物消費模式,來說明無卡分期的申請流程。

1.線上購物

想在線上購物平台如momo、PChome、Yahoo購物中心消費,同樣可以在線上完成無卡分期的申請。申請流程可以拆分為以下幾個部分:

  • Step1:向電商平台合作的第三方支付業者提出申請,並提供雙證件、收入或財力證明進行審核。
  • Step2:審核通過,並取得無卡分期額度。額度內消費無須重複審核
  • Step3:使用無卡分期結帳,並由第三方業者代為支付款項。
  • Step4:消費者向第三方支付業者分期還款。

2.線下消費

線下消費的無卡分期,常使用在購買高價產品(如手機、機車或課程)上,申請流程一樣可以拆分為以下幾個部分:

  • Step1:選定想要購買的產品,並確認無卡分期配合管道。
  • Step2:商家代為申請無卡分期,並確認消費者的身分證明文件
  • Step3:申請完成,由第三方支付業者代為支付款項。
  • Step4:消費者向第三方業者分期還款。

QA.無卡分期常見問答

Q.無卡分期「單次型」與「循環型」有什麼差別?

循環型無卡分期只需申請一次,就可以在此一額度內消費購物,近似於信卡卡的消費模式;單次型無卡分期,則必須在每次消費時,就要重新申請一次。

Q.未滿20歲,可以辦無卡分期嗎?

未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人,是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」,如「未滿20歲使用本網站,視同法定代理人同意」等語,這些都是不符合法規的。

Q.無卡分期不過怎麼辦?

台灣貸款管道多元,其實在申請無卡分期之前,就可以先向大型融資公司或銀行詢問。尤其是大型的融資公司規模與銀行相當,貸款審核寬鬆,可以利用手上既有的資源,向融資公司申請手機貸款、機車貸款、汽車貸款與二胎房貸,都會有相當高的過件機率。

無卡分期雖然方便,不用存錢等待就能輕鬆入手心儀的產品,但就是這樣的便利,容易讓人無感消費,最終導致過度購物、月付金壓力沉重的窘境。貓起來貸貼心提醒,不管是用什麼方式分期消費,都還是要衡量自身還款能力,畢竟信用可是無價的!