純網銀特色為何？純網銀缺點與優勢在哪裡？

隨著科技的快速發展，純網銀這種僅透過網路平台提供金融服務的新興銀行模式開始嶄露頭角。純網銀的特色與傳統銀行有所不同，並帶來了一系列的優勢和缺點。在這篇文章中，我們將探討純網銀的特色、優勢和缺點，以幫助讀者更好地了解這種金融服務模式的運作方式和影響。

一、純網銀是什麼？

純網銀是什麼？顧名思義，就是只透過網路和行動裝置，就能完成一切金融操作的雲端銀行。它們沒有任何實體據點，卻能提供和傳統銀行幾乎相同的服務內容，隨時隨地都能使用。

純網銀如何與傳統銀行區分？

純網銀與傳統銀行之間存在幾個關鍵區別，以下是其中一些主要的區分點：

1. 經營模式：純網銀是一種僅透過網路平台提供金融服務的銀行，其整個業務流程和交易都在線上完成，沒有實體分行。傳統銀行則擁有實體分行網絡，通過線下辦事處提供金融服務。
2. 開放時間：純網銀通常可以全天候提供服務，24小時營業，且並不受地理位置限制。傳統銀行則有固定的辦公時間和地點，客戶需要在特定時間內到分行辦理業務。
3. 客戶體驗：純網銀注重數位化的客戶體驗，提供便捷的線上操作和數位化的金融產品。傳統銀行則提供綜合的金融服務，包括面對面的客戶服務和多元化的金融產品。
4. 成本結構：純網銀由於沒有實體分行和相關的人力成本，其運營成本相對較低，可能能夠提供更具競爭力的利率和服務費用。傳統銀行則需要維護實體分行和人力資源，其成本結構相對較高。
5. 金融產品和服務：純網銀通常專注於基本的金融產品和服務，如存款、貸款和支付。傳統銀行則擁有更廣泛的金融產品組合，包括投資、保險和財富管理等。

需要注意的是，隨著科技的發展和傳統銀行的數位轉型，傳統銀行也開始提供線上銀行服務，並在某種程度上與純網銀進行競爭。因此，純網銀與傳統銀行之間的區分可能會隨著時間的推移而模糊。

純網銀如何與數位銀行區分？

數位銀行就像是實體銀行的線上分行，可獨立開戶，也可進行幾乎所有的金融活動，算是國內目前最為成熟的線上金融服務。數位銀行通常有自家的實體銀行提供後援，能協助部分線上無法完成的業務；而純網銀卻只能委託其他機構代行。

數位銀行代表：台新銀行Richart／永豐銀行大戶／國泰世華KOKO／王道銀行

純網銀如何與網路銀行區分？

網路銀行算是實體銀行將觸角拓展至線上的最早嘗試，不像純網銀和數位銀行可以獨立開戶作業，一定要持有實體帳戶和憑證，才能登入網銀平台使用金融功能。

二、純網銀的優勢有哪些？

純網銀和數位銀行的優點可說是一脈相承，作為一種新興的金融服務模式，具有以下優勢：

便利性

純網銀完全基於線上平台運營，客戶可以隨時隨地進行金融交易和查詢，無需前往實體分行排隊等待。這種便利性使得客戶可以更加靈活地管理和掌握自己的財務。

即時性數位化體驗

純網銀注重使用者體驗，通過網站和移動應用提供直觀、易用的界面，使得客戶能夠方便地進行轉賬、支付、查詢和申請等操作，並且能夠即時獲得交易紀錄和資訊更新。

低成本可反應在利率上

相比傳統銀行，純網銀的營運成本相對較低。它們不需要維護大量的實體分行和人力資源，從而節省了相關成本。這使得純網銀能夠提供更有競爭力的利率和較低的服務費用。

創新產品和服務

純網銀通常以創新的方式推出新的金融產品和服務，以滿足現代客戶的需求。例如，它們可能提供個人貸款、投資理財工具和數位支付解決方案等新興產品，以及強調數據分析和智能化服務。

數據安全和隱私保護

純網銀在數據安全和隱私保護方面投入了大量資源，以確保客戶的個人和財務資訊受到保護。它們使用加密技術和安全協議來保護數據傳輸，同時建立了強大的防護系統，以應對潛在的網絡攻擊和詐騙。

總的來說，純網銀除繼承了網銀的便利優勢，最大的特色，就是生態圈的高度整合，大大提升了消費者的生活便利性。

三、純網銀缺點為何？

然而，純網銀的便利也是一體兩面的，也存在一些缺點：

缺乏面對面服務

純網銀主要依賴線上平台提供服務，無法提供與客戶面對面的互動和專業咨詢。這可能對那些需要個人化建議和支援的客戶造成不便。

技術依賴性

純網銀的運營完全依賴於技術基礎設施，如網絡連接、系統穩定性和安全性。如果發生技術故障或網絡中斷，客戶可能無法進行交易或存取資訊，這可能導致不便和延誤。

限制的金融產品組合

相對於傳統銀行，純網銀在金融產品組合上可能存在限制。由於其經營模式的特點，純網銀可能無法提供一些複雜的金融產品和服務，如專業投資建議或大額貸款。

安全風險

雖然純網銀在數據安全和隱私保護方面投入了大量資源，但在線交易仍然存在一定的安全風險。客戶可能面臨網絡釣魚、病毒攻擊和帳戶被盜等風險，需要保持警覺並採取相應的安全措施。

數位資訊落差造成的不便性

儘管數位普及率提高，但仍然存在一部分人口對數位技術不熟悉或不信任。這些人可能對純網銀持保留態度，並更願意依賴傳統銀行的面對面服務。

需要注意的是，隨著科技的發展和客戶需求的變化，純網銀可能會不斷改進和克服這些缺點，以提供更全面、安全和便利的金融服務。

四、純網銀有哪幾家？

將來銀行、Line Bank和樂天銀行，純網銀三強各有各的特色和優勢，以下我們整理了三家純網銀比較，申辦前可以多多比較。

將來銀行

特色：整合生活金融，功能最貼近生活
將來銀行也是三間純網銀中，唯一沒有純網銀經驗的銀行，也因為無包袱，凡事從0開始，後勢可期。

將來銀行股東背景多元，也讓它成為純網銀三強中，最有機會整合金融服務與生活消費的平台。當中包括中華電信的通訊服務、全聯的行動支付，新光集團的壽險、凱基銀行的證券、兆豐銀行的外匯等，同時也提供水電、停車費等生活帳單的扣款繳費服務，使用上更貼近生活。

LINE Bank

特色：發展最成熟、使用最方便
LINE最引以為傲的就是其人工智慧，而這也是未來服務再進化的主力，同時堅持隱私優先，嚴格把關客戶隱私及權益，創造安全便利的全民銀行。

LINE Bank的背後，是最受大眾歡迎的通訊軟體LINE，活躍用戶超過2,100萬，幾乎每個人生活都離不開LINE。搭車有LINE Taxi、雲端消費送禮有LINE購物，消費還會回饋可兌換貼圖的LINE Points，和朋友吃飯均攤，打開就能掃QR Code轉帳，生態圈發展非常成熟，使用上最為方便。

樂天銀行

特色：聯盟橫跨30國，海外旅行最好用
因為擁有20多年的豐富經驗，雖然最晚申請，卻有機會成為最早營業的純網銀，引進日本職人精神，用嚴謹的態度來贏得民眾信任。

如果喜歡海外旅遊，不妨選擇樂天銀行。它的生態圈橫跨全球，項目從銀行、保險、電商到實體消費皆有，消費回饋點數的累積與兌換，也完全不受國別、線上或實體的限制。此外，用戶還能直接在日本ATM插卡提領日幣，每月享有10次免手續費的優惠。

五、純網銀的發展前景？

繼去年樂天銀行、LINE Bank陸續上線後，第三家純網銀將來銀行也預計在3月底正式開業，三強齊備的網銀大戰正式開打。除了現行的存、匯款與信貸業務外，下一步將瞄準房貸市場及法人戶，預料這場數位金融戰將更加火熱。

因應金融科技（FinTech）浪潮崛起，金融監督管理委員會（金管會）於2018年宣布開放純網銀，並在隔年發出3張純網路銀行執照。其中，樂天國際銀行搶下頭香於2021年1月開業、連線商業銀行LINE Bank也在4月上線，唯獨「國家隊」將來銀行籌備最久，歷經換總經理、員工醜聞、資安問題等風波後，終於在去年底獲金管會核發營業執照。

另一方面，兩家網銀受限於法規問題，能做的業務極少，放款業務也僅限於個人信貸，截至目前為止都還是呈現虧損狀態，其中LINE Bank今年更恐面臨增資（虧損達資本額三分之一）。

隨著第三家純網銀即將上線，金管會為突破瓶頸，已指示網銀業者集思廣益，針對未來業務方向提出試辦計畫。據了解，純網銀業者在會中歸納出四大項：

第一，法人戶放款，能否線下做實體徵信、對保

以一般銀行授信實務來看，即便是金額一、二百萬元的小型企業貸款案，恐怕也很難全部線上完成，除了徵提證明文件，銀行可能還是會想去看企業實際營運情況，這對純網銀來說，就會面臨實體徵信問題。

第二，法人戶的開戶對保也有類似問題

對企業戶，金管會只開放到股東三人以下的公司開戶，因法人背後股東都必須做盡職調查（DD），全部線上執行的確有其難度。業者建議，對法人戶開戶的KYC（認識客戶），能否線下做輔助，也就是實體取得開戶KYC資料等，初期可以先從一定範圍的法人開放做起，例如學校、大樓管委會等。

第三，房貸業務，盼增實體代書協助

由於房貸業務涉及的抵押權設定等部分作業，能否在線下，透過實體代書等協助處理，以利房貸業務的拓展。

第四，與保險公司等合作推出金融商品

例如在純網銀網站上放合作的保險公司商品等。這部分涉及保險法規，保險局將研議可行性。

針對四大限制是否鬆綁，金管會也已請銀行公會積極處理，銀行公會已找了二家律師事務所研究，國外是否有線上設定、電子本票經驗可參考，看是否有可行方式，之後再向司法院、國發會提出建議。若一切順利，最快在明（2023）年，純網銀就能推出房貸與法人戶代收等服務，業務觸角將更加寬廣多元。

新聞來源：聯合報

QA.純網銀常見問答

Q.純網銀有信用卡嗎？

純網銀目前都尚未推出信用卡，只有簽帳金融卡服務。

Q.純網銀有房貸嗎？

沒有。純網銀目前只能申辦信貸，還沒有提供房貸申請服務。

Q.純網銀有存摺嗎？要怎麼存錢？

純網銀雖然沒有實體存摺，但是有金融卡，到任一銀行的實體ATM都可以操作。需要特別注意的是，跨行提轉優惠用完後，一樣會收取手續費。

純網銀的興起為金融業帶來了新的機遇和挑戰。其以線上操作、全天候服務和數位化體驗為特色，為客戶提供便捷、高效的金融服務。然而，純網銀也面臨著一些挑戰，如安全風險、缺乏面對面服務和有限的金融產品組合等。未來，隨著科技的不斷演進和客戶需求的變化，純網銀將繼續與傳統銀行相互競爭和合作，共同塑造金融服務的未來面貌。