臨時有小額資金需求，想借30萬左右的金額來周轉，但在提出申請小額貸款之前，不知道小額貸款好不好？有哪些好處跟風險？本篇將小額貸款優缺點詳細解析，並將小額貸款方案與申請須知都告訴你，讓你能快速掌握小額貸款優缺點為何？並找到最適合自己的小額貸款方案！
一、小額貸款是什麼？
一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，例如：信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款，都算是小額借款的一種。小額貸款跟小額借款其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。
小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。另外，也因為’不需要汽機車等擔保品，所以個人的信用報告及工作收入條件，就成為最重要的審核標的，沒有穩定工作收入，或是無法提出收入證明，基本上過件的機率都很低。
二、小額貸款優點有哪些？
臨時有資金需求時，小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明銀行與民間小額貸款，各自所擁有的優點：
銀行小額貸款優點
- 申請門檻不高
銀行的小額信貸，只要申請人的信用與財務狀況正常，大多就能核貸成功。 - 不需要擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況，因此不需要擔保品就能夠申請。 - 撥款速度較快
因為銀行小額信貸的申請與審核，較其他貸款類型來得簡便，所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜，從申請到撥款只需24小時就可以完成。
民間小額貸款優點
- 貸款選擇多樣
無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式，都是利用身邊既有的資源，以借貸的方式來換取現金。因此小額貸款可以選擇的形式多元，是非常方便的借貸模式之一。 - 申請審核寬鬆
民間的小額借款，在貸款審核上較銀行更為寬鬆，就算申請人有信用瑕疵的情形，只要能提供足夠的擔保條件，也都有一定申請成功的機會。 - 不必留擔保品
民間手機貸款或是機車貸款，名義上雖然是以手機或機車作為擔保品，但實際上在申請貸款後，大部分的申請管道還是會允許你，可以將手機或機車留在身邊繼續使用。
小額貸款以申請方方便稱，在臨時有資金周轉需要時，是可以考慮的借貸方式之一。
三、小額貸款缺點為何？
小額貸款的好處有很多，不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看，其說明如以下列。
銀行小額貸款缺點
- 信用分數門檻
銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數，需要600分以上的門檻。一旦未達標準，則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。 - DBR22倍限制
銀行信貸可以申請的額度，受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定，因此可貸額度不會太高。如月薪4萬，信貸額度與信用卡債的總額，就不可超過88萬（4萬x22=88萬）。 - 貸款利率較高
因為小額信用貸款是無擔保商品貸款，所以銀行為降低了無法收回本金的風險，會讓小額信用貸款的利率，較其他貸款種類來得高一些。
民間小額貸款缺點
- 利率額度沒有標準
舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等，這些民間小額貸款方式，因為法律規範尚未周延，使得利率、額度沒有一定的標準可以依循，所以讓貸款的糾紛時有所聞。 - 申請風險上有疑慮
民間小額貸款有其風險上的疑慮，這是因為不肖業者經常利用，年月利率的混淆、不利條款暗嵌於合約等手法，導致許多人曾有上當受騙的經驗，所以讓民間小額借款，有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前，應多方蒐集貸款的資訊，並且慎選合法與安全的管道，就能有效降低小額借款的風險。
小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點，不過申請人也需承擔，貸款利率較高等缺陷。在了解這些小額貸款優缺點後，也建議在申請前，要多方比較申請管道與方案，才能為自己找到最合適的小額貸款類型。
四、小額貸款方案有哪些？
因為擔保品的價值較低，小額貸款條件比起原車融資、房屋貸款，都會比較差一些，下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率，以及推薦與不推薦的原因如下列：
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 推薦／不推薦原因 |
| 信用貸款 | 1-350萬 | 3~15.99% | 利率最低，但審核嚴格 |
| 老車貸款 | 30萬 | 15.75% | 易申辦，但額度較低 |
| 機車貸款 | 5-10萬 | 13~15.75% | 額度大，但利率較高 |
| 商品貸款 | 10-30萬 | 15.75% | 易申辦，但利率較高 |
| 手機貸款 | 2-8萬 | 15.75% | 易申辦，但利率較高 |
- 小額信貸
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
- 老車貸款
名下有汽車，但車齡比較老，無法向銀行申辦車貸者。但若利用老車向融資公司申請老車貸款方案，不限廠牌、車齡、排氣，只要能提供工作收入證明，就有機會貸到30萬元。不過老車貸款的還款年限通常不長，且若須報廢，也要先清償貸款才可作業。
- 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款額度卻可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
- 商品貸款
商品貸款指的就是融資公司小額貸款，也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣，申請人的條件是最主要的判斷基準，可貸金額為5萬～10萬元。
- 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
五、小額資金不夠怎麼辦？
小額貸款組合方案
透過不同小額借款搭配組合，貸款金額最高可以貸到68萬元，以下幫你整理不同的貸款金額，可選擇的貸款方案有哪些？
| 貸款額度 | 適合貸款方式 | 貸款利率 |
| 1萬~10萬 | 手機貸款／小額信貸 | 15.75% |
| 10萬~20萬 | 機車貸款／小額信貸 | 13%~15.75% |
| 20萬~30萬 | 老車貸款／機車貸款／小額信貸 | 15.75% |
| 30萬~60萬 | 小額信貸-優質方案 | 15.75% |
| 機車貸款+小額信貸 | 15.75% |
大額方案介紹
如果你的資金需求較大，小額借款68萬元的額度還是不夠用，你可以改申辦金額較高的汽車貸款和二胎房貸。
- 中古車貸款
拿名下中古車來貸款，如果車輛本身沒有貸款，可申辦原車融資；車子已有貸款，可申辦汽車增貸／轉增貸，貸款成數最高240%、額度350萬元。
- 二胎房貸
保留原本的房屋貸款，將房子設定第二順位抵押權，申辦第二筆房屋貸款，貸款成數最高110%、額度500萬元。
當有緊急需求，申辦小額信貸卻被銀行婉拒時，不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款，彈性補足各種資金的缺口。
六、小額貸款申請管道
除了銀行之外，其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。
- 銀行
小額信貸申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，如融資公司、好事貸、 等。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
七、小額貸款申請須知
小額貸款申請條件
- 年滿20歲
- 有收入
- 若有擔保品可提高額度
小額貸款申請資料
- 雙證件影本
- 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
- 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
- 撥款存摺
小額貸款申請流程
- 蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料，並選擇合適通路提出申請。
- 如欲申請無擔保的貸款方案，只須準備個人資料即可；若是申請機車貸款或老車貸款，則須準備行照等文件。
- 貸款機構如銀行或融資公司，會依據你所提出的資料進行查證及審核。
- 貸款通過，雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
- 若是有擔保品貸款，須至監理站辦理汽機車抵押權設定，無擔保品貸款則不用。
- 申請流程完成，資金匯入指定帳戶。
小額貸款注意事項
- 檢查網站聯絡資訊的完整性
- 貸款內容及申請條件是否清楚
- 用相同計息方式比較利率
QA.小額貸款常見問題
Q.沒工作可以辦小額貸款嗎？
無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。
Q.合法的小額貸款管道有哪些？
通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有好事貸，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
Q.辦小額貸款要保人嗎？家人會知道嗎？
不想讓親朋好友知道你貸款嗎？找銀行貸款，不管金額大小一定會告訴家人，融資公司或其他單位，只要你有事先說明就不會告知家人，而且辦貸款原則上不用保人，除非個人條件不佳，才會要求增加保證人，好讓金主放心借你錢。
不管哪一種貸款，都無法100%保證一定過件，因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來，正式的貸款都要經過審核來決定貸款條件，說借就借的反而有問題，利率和手續費高到嚇死你。小額借款的管道與方案眾多，建議以銀行為申請的首選，若是無法申請銀行的信用貸款，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司，二者都受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。