【P2P】懶人包，P2P借貸風險有哪些１次報你知！近年金融科技（Fintech）發展快速，衍生出許多新型態的金融服務，其中P2P借貸藉由網路平台串聯借款人及放款人，顛覆了傳統的借貸模式。但P2P借貸真的好嗎？有什麼風險是該注意的？關於P2P借貸，您應該知道的7件事。
什麼是P2P借貸？
過去當您有資金需求時，大多只能透過親朋好友、金融機構或是民間借貸業者來取得資金。而P2P借貸的出現，讓貸款這件事不再侷限於傳統的借貸模式，任何人都可以透過P2P借貸平台尋求資金。
P2P是什麼意思？
P2P 是Peer-to-Peer（點對點）、也是Person- to-Person（個人對個人）的英文縮寫，原來的意思是指「去除中央伺服器，讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料。」
將P2P 應用在金融科技上，就變成是「跳過傳統金融中介（銀行），個人與個人透過網路進行借貸。」
P2P借貸是什麼？如何運作？
P2P 借貸（P2P lending）又稱市場平台借貸（Marketplace lending），是一種藉由群眾募資的方式，將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給借款人（資金需求者）。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。
目前較常見的借貸方式有三種：
- 小額借貸／小額信貸（無擔保）
- 票據融資（企業應收票據貼現）
- 不動產融資
P2P借貸是籌資工具、還是投資工具？
兩者皆是。 您可以是借款人，同時也可以是投資人。當您缺乏資金時，可以透過平台貸款，成為債務人；當您資金充裕時，也可以藉由放款來收取利息，成為投資人，每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。
※由於平台有權利移轉會員的債權，因此放款者並不會被稱作債權人，而是統稱投資人。
P2P借貸好嗎？有哪些優點？
P2P借貸到底好不好？我們從借款人的角度、以及投資人的角度來看P2P借貸有哪些優點？
想借錢找P2P借貸好嗎？
大部分的人有資金需求時，會傾向跟銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢，但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格，如果借款人的財務狀況或信用狀況較差，也沒辦法順利取得資金。
雖然銀行不借、還可以找民間借貸，但也不免有些人會因為擔心借到高利貸，而不敢向民間貸款，因此當P2P借貸這個新選項出現時，便引起很大的關注。相較於銀行貸款，P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。
P2P借貸的優點（借款人）
- 審核快速：最快30分鐘
- 過件率高：學生、信用瑕疵者皆有機會
- 貸款利率低：8%~16%
- 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上
用P2P借貸投資好嗎？
在當今銀行定存利率不到1%的環境下（目前為0.845%）， 透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人，可收取比銀行定存還高的利息，投資報酬率相對較高。此外，不同於銀行定存期限內，資金無法動用，P2P借貸平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金周轉，亦可將債權賣出。
而相較於直接借錢給親朋好友，P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆，借給不同的借款人，可分散投資風險、降低無法回收的風險。若借款人逾期還款，P2P借貸平台也會協助催討款項。
P2P借貸的優點（投資人）
- 投資報酬率高
- 資金可動用
- 分散風險
P2P借貸安全嗎？有哪些風險？
P2P借貸的風險主要是在投資人身上，不過借款人透過P2P借貸平台貸款時，也有一些要注意的地方，以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台，可能遇到的風險有哪些：
申辦P2P借貸的風險？
- 實際核貸利率多少
- 收費是否合理
- 個資洩漏風險
雖然P2P借貸標榜利率低，但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準（平均5%~8%），通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率，但如果您的收入、信用狀況良好，直接申請銀行信貸會比較划算，因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用，通常是貸款金額的3%（最低3,000元），銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右（優惠期間甚至不到1,000元）。
此外，由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台，而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知，因此也有隱私安全的疑慮。
投資P2P借貸的風險？
- 沒有法律保障
- 信用風險
- 平台倒閉風險
- 資安問題
- 沒有法律保障
在台灣，P2P借貸平台沒有明確的法律規範，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，投資人可能會面臨到求助無門的問題。
- 信用風險
也就是借款人違約的風險，雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務，但也未必能順利追討回來，如果呆帳超過6個月，投資人仍需自行提起訴訟或認賠，畢竟「投資一定有風險」。
此外，部分業者針對違約問題，可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上，如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台，隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，就可能面臨平台倒閉的風險。
- 倒閉風險
自歐美國家發跡的P2P借貸平台，引進中國大陸後開始快速發展，成長速度甚至超越美國， 14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。
不過，在暴力式成長及政府長期放任之下，最終引發一連串的「P2P爆雷潮」，總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬名受害者，影響金額更高達1,000億美元。
歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」，但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益，仍需再觀察。
- 資安問題
當P2P借貸平台的會員愈來愈多，平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要，如果系統發生問題、或者駭客入侵，難保會員的個人資料不會外流，進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。
P2P借貸好借嗎？
申請條件有哪些？
- 20~55歲
- 有固定收入
- 信用良好
有些P2P借貸平台會要求借款人提供聯徵報告（及個人信用報告），甚至有自己的信用評分機制，根據借款人申請時所填寫的資料，例如所屬產業、職業類別、職位、工作年資、有無負債及繳款行為等等，套入自建的信用風險模型，區分借款人的風險等。。也就是說，信用有瑕疵的借款人，還是有可能無法通過審核
申請流程為何？
(1)填寫申請書
完成P2P借貸平台會員註冊，並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
(2)提供資料
自行向聯徵中心申請個人信用報告，提供給P2P借貸平台作為審核依據。另需提供以下資料：
- 雙證件
- 公司識別證（建議提供）
- 6個月薪轉存褶或薪資單
- 勞保紀錄
- 各項繳費帳單（建議提供，如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等）
P2P借貸平台會主動與借款人聯繫，進行徵審作業，審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
(4)對保
審核通過後，P2P借貸平台會與借款人約時間對保，部分以直接見面方式、部分則是以視訊照會。
(5)媒合
借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。。
除了P2P借貸，有更好的貸款管道嗎？
台灣的P2P借貸平台有哪些？
目前台灣有多達26家P2P借貸平台，本文整理央行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報以及目前較熱門的12家P2P借貸平台：
| P2P平台 | 上線時間 | 平台介紹 |
| 旭新科技Seedin | 2014年7月 | ．原名「新聯在線」，借款人以「擔保借款債權」方式向個人募資，出借人可將債權轉讓予個別投資人。．針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款。 |
| 鄉民貸 | 2016年3月 | ．進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。．借貸上限50萬元，期限3個月至5年，信用評等分15級，利率1.8%~16%，手續費3%。 |
| LnB信用市集 | 2016年4月 | ．純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10%~100%之風險保護機制。．借貸上限新臺幣100萬元，期限1至7年，信用評等分10級，利率2.5%~16%。 ．與渣打銀行合作，客戶若符合該行的申貸資格，平臺於完成「線上視訊認證」後，轉介給渣打銀行，借貸額度最高350萬元。 |
| 台灣資金交易所TFE | 2016年5月 | ．標會型 P2P 借貸平臺。．募集標會會金分為13、25、37期，每期金額1千至1萬元。 |
| 金想貸－商借町 | 2016年9月 | ．純信息中介，結合歐付寶電子支付。．有擔保品利率2%~6%，無擔保品利率6%~15%，手續費1.5%。 |
| 逗派Doughpack | 2016年9月 | ．純信息仲介，臺灣第1家專注於學生的P2P 借貸平臺。．透過FaceBook完成所有投資、借貸流程。 |
| 蘊奇線上LendBand | 2016年12月 | ．玉山銀行提供代收款服務。．借貸上限30萬，期限3個月至3年。 |
| 必可票貼BznK | 2017年3月 | ．提供票據貼現媒合平臺，承作票據到期期間 1至6個月，票據金額30萬元下。 |
| 普匯金融科技 inFlux | 2017年12月 | ．強調完全線上貸款，無人化融資平臺。．與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。 ．借款期限3 個月至2年。 ．投資人可轉讓債權。 |
| 好企貸P2B | 2018年7月 | ．由關網資訊成立，臺灣第1家針對小微企業的P2P 借貸平臺。．借貸最低10萬元，期限3個月至1年，利率4.9%~16% |
| 日生金Daily Gold | 2019年2月 | ．由日昇金互聯網成立。．提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務，借款人須以不動產作為擔保。 |
| im.B借貸媒合 | 2015年 | ．提供不動產債權及企業應收帳款票貼債權媒合服務。 |
還有其他更推薦的管道嗎？
P2P借貸平台是眾多貸款管道中的選項之一，申貸手續便利、審核相對寬鬆，卻未必適合您。由於P2P借貸平台在台灣發展尚未健全，也沒有相關法律來保障借款人及投資人的權益，風險也相對較大。
若您有資金需求，建議您還是先找銀行申辦貸款，您可以選擇申辦信用貸款、汽車貸款、房屋增貸、房屋轉增貸或房屋二胎貸款來取得資金；若您無法順利通過銀行審核、或不滿意銀行的貸款條件，您也可以選擇向股票上市的融資公司申辦機車貸款、汽車貸款及二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也高，更重要的是，相較於P2P借貸平台來得有保障。