適合年輕人的小額貸款？無卡分期vs手機貸款哪個好？

對名下尚未置產，也沒有足夠信用履歷可以向銀行申請貸款，對這些年輕人來說，如果有資金需求，有哪些方式可以借到錢？如果名下有一台機車、也有工作收入，推薦申請機車貸款；但若連機車都沒有，還可以申請無卡分期與手機貸款，這兩種方式適合年輕人臨時急需周轉，本文將這兩種貸款一一比較說明，讓有需求的年輕人可以找到適合自己的小額借款。

一、小額貸款有哪些？

目前市面上常見的小額貸款有哪些呢？以下說明：

1. 無卡分期
2. 手機貸款
3. 信用貸款
4. 信用卡預借現金
5. 機車貸款
6. 老車貸款
7. 商品貸款
8. 保單借款

上述八種是常見的小額貸款方式，其中無擔保貸款有：無卡分期、信用貸款、信用卡預借現金三種，很看重信用分數。其餘的除了保單借款較特別之外，手機、機車、老車、商品都是有擔保貸款，但是由於貸款額度都高於擔保品的實際價值，風險較高，所以利率也較高，前述四種銀行都沒有相關業務，只有融資公司或其他民間貸款，建議慎選管道。

本文將特別挑出適合年輕人的無卡分期與手機貸款二者來做進一步的介紹與比較。

• 無卡分期又稱免卡分期，是讓消費者在未持有信用卡的情況下，也能先買後付，並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場，也開始轉向布局線上網購。
• 手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

讓有小額資金需求的人可以快速了解這兩種貸款方式的差異與優劣。

二、無卡分期vs手機貸款介紹

無卡分期是什麼？

無卡分期是一種先消費後付款的方式，又稱「先買後付」（buy now pay later，簡稱BNPL），不需要信用卡，就能分期購買總價較高的商品，因此相當受到年輕族群的歡迎。不論是線上購物或線下消費，都可以看到無卡分期的蹤跡。

而無卡分期的額度，可以分成「循環型」和「單次型」兩種，循環型只須申請一次，就可以獲得免經重複審核的循環額度，和信用卡類似。單次型必須每次消費都重新申請，額度無法延續使用。無卡分期可以讓消費者在不需要信用卡的情況下，由第三方機構持有債權，以分期付款的方式支付商品款項。

手機貸款是什麼？

手機貸款的意思就是以手機做擔保品來進行借貸，主要是根據手機的價值來判斷貸款利率、額度，普遍情況下手機貸款可以貸到二到六萬，因此手機貸款被視為小額貸款的選擇之一，而手機貸款的種類又分成手機門號貸款、手機貸款兩種。手機門號貸款是銀行與電信業者合作（如：凱基銀行與遠傳電信及中華電信、台灣之星與國泰世華），在特定期間所提供的優惠貸款專案。

目前市面上主要在討論的手機貸款，則是由融資公司推出的小額貸款商品。只要有智慧型手機，提供手機IMEI碼就能借款，額度最高6萬，此種貸款方式主要是因為現在手機一隻動輒上萬元，成為有價值的擔保品，而透過融資公司辦理手機貸款的好處在於，融資公司免拉聯徵，急需小額資金時，透過手機貸款的辦理可以取得小額資金。

三、無卡分期vs手機貸款優缺點比較

無卡分期的優缺點

由於無卡分期會涉及到第三方債權，「無卡分期」的安全性和是否值得申請就變得很重要了。為了幫助您根據自己的情況判斷是否要申請「無卡分期」，以下是本文整理的3個推薦和不推薦申請「無卡分期」的原因：

1.推薦無卡分期的原因

1. 方便！不需要信用卡就可以先買後付，更加方便。
2. 彈性！可以分期付款，更容易掌握支出。
3. 不影響信用！不同於銀行貸款，「無卡分期」不會對聯徵紀錄造成影響。

2.不推薦推薦無卡分期原因

1. 不知道債主是誰？除非您申請正規的融資公司，否則就不清楚債主是誰。
2. 「無卡分期」一定會有利息，分期時間越長，利率越高，有可能不划算。
3. 對於控制不好支出的人來說，由於月付款較少，容易產生過度消費的現象。

3.無卡分期須注意重點

1. 建議選擇合法的上市融資公司。
2. 透過合法管道進行無卡分期，商品總價和分期利率通常會明確列出，若費用不清楚，應該避免使用。
3. 在簽署分期合約前，一定要仔細檢視內容，因為每一個小細節都可能影響你的利益，不小心就可能損失金錢！

並不是所有的「無卡分期」服務都是不可靠的。如果您能夠掌握上述原則，那麼您就可以安心使用無卡分期服務。

手機貸款的優缺點

現在人手一隻智慧型手機，價格從幾千元到幾萬元都有，使用手機貸款有以下優點與缺點，不過總結來說，如果你的名下沒有房子、汽車、機車等財產，又臨時需要一筆資金，在信用貸款申辦不過的情況下，就可以考慮使用手機貸款：

1.手機貸款優點

• 辦理速度快：辦理手機貸款最快只要2天即可撥款。
• 審核寬鬆：不限職業，只要有收入即可貸。
• 不限手機廠牌：不限手機型號，越高價的手機能夠貸越多。
• 免留手機：只要提供手機IMEI碼即可申請，手機可繼續使用。

2.手機貸款缺點

• 額度較小：如果你的資金需求在10萬元以上，手機貸款可能無法滿足需求。
• 利率較高：由於手機貸款風險較高，利率也會比銀行信貸高一些。

3.手機貸款申請時的注意事項

1. 慎選管道：銀行尚未承作手機貸款的業務，目前申請手機貸款的管道有融資公司、代辦公司、線上P2P。
2. 申請條件：手機貸款申請門檻不高，只需符合年滿18歲~45歲、有一部智慧型手機（不限廠牌與型號）、有工作與穩定的收入，就可申辦。
3. 申請限制：手機貸款在申請審核上並不嚴格，不過若是有列為警示帳戶、本票裁定紀錄、法院支付命令、法院強制扣薪等情況，仍是無法申請過件。

手機貸款申請雖然簡便，但需要注意的地方也不少。建議直接向大型融資公司申請，既能迅速取得週轉資金，還可以有效降低貸款的風險。

四、無卡分期vs手機貸款流程

申請無卡分期流程

「無卡分期」會經過三個最重要的步驟：

1. 購物階段：消費者向商家購買商品，並以「無卡分期」的方式支付款項。
2. 申請階段：商家代表消費者向第三方機構申請「無卡分期」，並由第三方機構一次性地支付商品款項給商家。
3. 付款階段：第三方機構持有債權，消費者不必支付款項給商家，但是需要按照分期計劃向第三方機構分期償還款項。

申請手機貸款流程

1. 申請：向選擇的管道遞件申請。
2. 審核：貸款方進行資料的審核。
3. 對保：照會結果後即簽約對保。
4. 撥款：貸款方撥款至指定帳戶。

什麼人需要手機貸款？

1. 因為手機貸款屬於極小額的貸款，下面這五種人可能需要手機貸款：
2. 急需小額資金者：手機貸款的申貸金額是2~6萬，可用作臨時的生活周轉。
3. 名下無其他財產：名下沒有房子、汽車、機車等財產可借貸，手機是每個人一定會有的。
4. 信用空白：從來沒有跟銀行辦過信用卡或貸款，信用紀錄一片空白，信用空白很難跟銀行貸款成功。
5. 銀行貸款失敗：向銀行申請信貸遭拒，可考慮申辦審核較寬鬆的手機貸款。
6. 學生族群：手機貸款只要年滿20歲就可申辦，學生有打工收入，或其他收入即可辦理。

手機貸款的額度、利率、還款年限

然而，不論是哪一種貸款方式，都應該選擇合法且信譽良好的金融機構，並且仔細閱讀合約內容，以確保自己的權益受到保障。此外，還需注意每一筆貸款的還款期限、利率以及費用等重要細節，以避免因疏忽而產生不必要的損失。