只要有房,債務協商滿三年就有救!

擁有房產確實可以在某些情況下提供一些救濟,但這僅僅是債務協商的一個方面。債務協商還需要考慮許多因素,例如債務人的綜合信用狀況、債務總額、收入支出狀況等。此外,即使債務協商獲得成功,也需要負擔相關的協商費用和機構的管理費用。因此,在進行債務協商前,應該對個人財務狀況進行全面評估,並找到最適合自己情況的解決方案。

真實顧客案例,債務協商經驗心得分享

在我們的生活裡沒有那種幾百幾千的小金額,隨便一條工程都是幾十萬起跳的,所以平常財務壓力其實也很大,常常在煩惱明天票期又要到了,二十年前生意好做的時候賺不少,而且房價也便宜,我跟台中幾個大營造公司都有合作,明顯感覺到這幾年房價的變化,建案少了很多,連帶我公司也受到影響,幾張票軋不過去,越欠越多,但是我就是做這行的,也只會這個,中年轉業談何容易?最後搞到快破產,只好跟銀行做了債務協商。

債務協商其實也不是壞事,至少每個月還款的負擔下降了,只要老老實實還錢,總會還完,我也還有點空間可以繼續做生意,不過我沒想到的是,辦過債務協商後,什麼貸款都過不了了,就連拿房子抵押都借不到錢,銀行聽到債務協商就開始推,後來就不了了之,眼看下個月又有一張票要過,是要去哪裡籌錢?

三年一運好壞照輪,做生意哪有那種一直都很順的,那種天公仔咱就不要想了,我只想要好好作生意,因為跟銀行借不到錢,我整天都很煩惱,有一次跟朋友喝酒的時候,他說他曾經跟一間叫好事貸的公司借過二胎房貸,他覺得服務不錯,也很專業,最重要的是它們不是私人放款,是在放款,那麼大一間公司卡不會亂搞,他還直接給了我好事貸孫經理的電話,抱著試試看的心情,我打電話去問了。

孫經理聽了我的狀況,請我提供房子的地址評估,那間房子現在租給飲料店,每個月都有租金收入,我的債務協商也剛結清,而且我每個月還是都有十幾萬的穩定收入,銀行就是不看這些,只看我的債務協商,好事貸就會綜合評估,審核下來我貸到170萬的資金,不但解決了眼前的困難,還讓我標到另一條工程,真是幫了大忙了!

後來我有請朋友吃飯,感謝他介紹了好事貸給我,更感謝孫經理幫忙爭取更高的額度,對我來說,他們都是我的貴人,以後要是有機會,我也會介紹好事貸給需要的人,跟銀行比起來,他們不但專業程度不輸,而且從頭到尾都是同一位專員服務,隨時找得到人,讓人感到非常安心。

有房者債務協商:從危機到轉機

一位工程公司老闆自營商,最近剛完成債務協商,名下無債務。由於往來款項龐大,很容易發生逾期付款的情況。雖然債務協商本身是危機,但也是轉機。好事貸提供了機會,可以申請170萬的貸款作為公司的周轉金。

債務協商是什麼?

當貸款繳不出來,透過與銀行的協商後,擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式,再由最大債權銀行(欠最多錢的銀行),按照比例將還款金額分給所有欠款銀行,這個過程就稱為債務協商

債務協商跟債務整合不一樣嗎?

前置協商就是當你覺得欠款快繳不出來時,主動向銀行提出協商申請,那麼全部的債權金融機構就會根據你的償還能力,與你共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。

債務協商則是當你已經連續好幾期的欠款都遲繳,銀行就會主動找你談新的還款方案。但由於遲繳欠款也會影響你的信用評分,建議在知道自己可能繳不出貸款的時候,就主動先找銀行協商。

債務協商的申請條件與所需文件為何?

1.債務協商的申請條件

  • 積欠金融機構債務,且難以按期還款。
  • 未曾參與前置協商,或協商結果為視同未請求協商者。(自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95 年度銀行公會債務協商,或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

2.債務協商所需文件

  • 身分證正反面影本。
  • 前置協商申請書(詳見附錄)。
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書(詳見附錄)。
  • 債權人清冊正本(詳見附錄):
    金融機構債權人清冊:向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
    民間債權人清冊:向債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)
  • 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)。

備齊上述文件後,方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

銀行債務協商的流程

1.找最大債權銀行

第一,先找你的最大債權銀行申請協商。

2.準備資料

然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  • 近兩年的所得資料
  • 近三個月的薪轉紀錄
  • 還有勞保投保紀錄
  • 還款計畫書

3.銀行審核

銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10~15年的話,則可以零利率。

4.按時還款

條件談好後,必須跟銀行簽訂債務協商契約,簽約完成後,就是必須要按時還款。

除了向銀行申請債務協商,還有其他管道嗎?

債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解,前者僅能針對金融機構的債務進行協商,後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

1.銀行協商或法院調解

債務協商管道銀行協商法院調解
協商範圍僅限金融機構債權所有債權
申請方式向最大債權銀行申請向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
申請費用1,000元
協商空間少,由銀行決定較多,調解委員協助撮合
優點不一定要當面面談有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法
缺點無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌需至少出庭一次

有關債務協商的問題,也可以撥打各銀行的協商專線作詢問,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區,以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。

2.找代辦公司會比較好嗎?

不會!金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件,還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商,建議還是找專業律師協助,以免受騙。

3.可以委託律師作代理人嗎?

承上所述,債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的,但還是建議本人親自出席,一方面較能展現誠意,也可親自磋商清償方案,有助協商成立。

4.可以尋求法扶協助嗎?

財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位,申請法律扶助的審查如經通過,基金會便會指派律師協助,無須負擔任何費用

財團法人法律扶助基金會聲明

法扶基金會聲明

本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助,且向本會申請是不收取任何費用,審查通過後,本會將指派律師協助,你無須負擔律師費,請民眾注意代辦公司招攬話術,有時需繳交高額代辦費。

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的,你自己跟銀行申請就好了,要如何申請呢? 其實很簡單,銀行的規定是「如果客戶貸款繳不出來,想要債務協商,銀行就必須幫你申請」。你只要跟銀行說:「貸款我繳不出來,我要申請債務協商」就可以了,銀行受理之後,就會有專人幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說,他們是什麼「法扶協會」之類的,要幫你做債務協商申請,其實那些就是代辦公司,他們會跟你額外收費,我們比較常遇到的是,客戶去申請債務協商,透過他們申請,因為他們要收費,所以會先用你的信用卡刷卡,將他們的服務費刷掉,收費完成之後,再進行債務協商申請,甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算,那個其實是最嚴重的後果。

協商後,還款還是有困難怎麼辦?不還會怎麼樣嗎?

若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立,卻因收入減少、還款困難時,債務人可再向最大債權銀行申請債務協商,或前置協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且未毀諾。若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民,申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

依照消費者債務清理條例,銀行有義務受理前置協商的申請,若協商開始已超過90天,你與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話,即可直接向法院聲請更生或清算。若有還款困難,建議你可以向銀行申請債務協商或前置協商變更還款條件方案。若已毀諾,請盡速與往來債權銀行申請個別協商或向最大債權銀行申請個別協商一致性方案。

建議大家做好財務規劃,不要因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來。那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債。