聯徵紀錄是什麼?聯徵懶人包帶你秒懂信用報告

聯徵紀錄是指個人信用相關資訊在信用資訊機構的紀錄,記錄了每個人與銀行往來的所有資料,包括好壞紀錄。聯徵紀錄是什麼?信用報告是什麼?為什麼需要聯徵紀錄信用報告用途為何?又要如何提出申請聯徵報告?聯徵懶人包一篇帶你快速了解自己的信用報告

一、聯徵紀錄是什麼?信用報告是什麼?

一般常說的聯徵紀錄,就是聯徵中心提供的信用報告,其實它的標準名稱叫做「個人聯徵信用報告」。這個資料是由每家銀行提供,所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料,報送到聯徵中心去,彙整成一份所謂的聯徵報告,如果要跟銀行往來,銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告,所有每個人跟銀行往來好的、壞的,所有的記錄全部都會被查的到。

1.聯徵中心是什麼樣的單位?

聯徵中心成立於民國64年,是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,係兼具公營與民營特色的財團法人,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督,由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管。

2.信用報告的內容有哪些?

聯徵紀錄中大致可以分為幾個區塊,分別為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。這些區塊中揭露的訊息,大略有以下幾種:

  • 借款資訊

主債務及從債務資訊(含房貸、車貸、信貸、學貸等)
借款逾期、催收或呆帳紀錄

  • 信用卡資訊

個人持卡紀錄(如張數、持有時間、發卡銀行、額度等)
詳細帳款資訊

  • 票信資訊

大額存款不足退票紀錄
票據拒絕往來紀錄

  • 查詢紀錄

個人被查詢紀錄

  • 通報紀錄資訊

是否被列為警示帳戶
是否為詐騙通報案件

  • 信用評分(加查項目)

實際評分:200~800分,分數愈高、信用愈好。
固定評分:200分,有信用不良紀錄。
此次暫時無法評分:代表信用資料不足或信用資料有爭議。

二、為什麼需要聯徵紀錄?

銀行可以透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況,以此來評估借錢給客戶的風險有多大,這不僅會影響貸款過件率,還會影響貸款額度及利率。

誰可以查詢聯徵紀錄?融資公司可查聯徵嗎?

只要是聯徵中心的會員機構,都可以直接向聯徵中心提出申請,調閱客戶的個人信用報告,而機構會員包含:本國銀行、外國銀行、證卷商、信用合作社、漁農會信用部、人壽保險公司、信用卡公司等。

融資公司則是自2015年起,聯徵中心才開放大型融資公司可查詢聯徵紀錄,例如融資公司融資公司股份有限公司、和潤企業股份有限公司、企業股份有限公司。

融資公司辦車貸會上聯徵嗎?

基本上不會,跟融資公司辦理汽車貸款或機車貸款,可能會出現的聯徵紀錄分成兩種,一種是貸款公司的聯徵查詢紀錄,另一種是辦貸款後的借款資訊。

當你向融資公司(如:、和潤)申請汽機車貸款,可選擇由融資公司幫你申請聯徵報告,不過融資公司代理查詢聯徵的紀錄,就會出現在聯徵報告裡面;如果是選擇自己向聯徵中心申請信用報告,並提供給融資公司參考,則不會留下聯徵紀錄。

此外,由於是自行提供聯徵報告給融資公司,因此你跟融資公司的貸款紀錄也不會上聯徵,不需要擔心辦車貸會有聯徵紀錄。

如何貸款能不被拉聯徵?

只要是跟金融機構的借款紀錄,都會被記錄在信用報告中。若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中,就得選擇「非聯徵中心會員」的民間貸款公司,這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心,但相對風險也比較高,借款的安全性沒有保障。

不過你還有一個更好的選擇,就是向同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司,你可以選擇自行提供信用資料,或是委託融資公司代查信用報告。若是自行提供信用報告給融資公司,聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄,銀行也不會知道你的名下多這一筆貸款,在計算負債比例的時候不會將其列入,你可以申請到的額度,會比實際可貸的還多。

三、什麼時候會用到信用報告?

信用報告的使用範圍很廣泛,以下這三種情況,都會使用到信用報告:

申請貸款

無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款,都會使用到個人信用報告,銀行會想知道客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況,藉此判斷再度放款是否有風險。

申請信用卡

個人名下可以擁有數十張信用卡,銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片,如果長期使用信用卡循環,或曾有遲繳紀錄,銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。

從事特定工作

某些特定工作,如金融相關產業,會要求面試者簽署同意書,由銀行查詢個人信用報告,藉此判斷面試者是否適合此項工作。

四、如何申請個人聯徵信用報告?

查詢聯徵紀錄的方式有很多種,可以自行上網或臨櫃辦理查詢,也可以線上申請即時審閱,費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法,您可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。

  1. 委託銀行代查:向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
  2. 電腦上查詢:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  3. 用手機查詢:手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  4. 親赴郵局申請:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  5. 郵寄回聯徵中心:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  6. 親赴聯徵中心申請:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。
申辦管道委託銀行代查自然人憑證查詢手機APP查詢郵局儲匯窗口申請填表郵寄聯徵中心至聯徵中心申請
方式親洽/線上線上線上本人親洽郵寄本人親洽/委託辦理
費用免費每年1次免費,其後每次80元每年1次免費,其後每次80元每年1次免費,其後每次100元每年1次免費,其後每次100元每年1次免費,其後每次100元
需時5~7個工作天立即立即5~7個工作天5~7個工作天5~7個工作天
申請辦法當您向銀行申請貸款或信用卡時,就必須簽署一張委託銀行代查聯徵的同意書。線上申請時,則要在網頁上詳閱合約並勾選同意。以自然人憑證登入聯徵中心網站,或是利用金融機構核發的軟體金融憑證查詢。手機下載「TW投資人行動網」APP,申請憑證後就能用手機線上查看。攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。填寫相關申請表格後,郵寄至聯徵中心(台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。攜帶雙證件至聯徵中心(台北市中正區重慶南路一段2號16樓)櫃台申請,如為委託辦理,須填具委託書。

QA.聯徵紀錄常用問答

Q.自己查聯徵會有紀錄嗎?自己查詢聯徵紀錄會影響信用嗎?

每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會,且自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的,所以可以透過自行查詢聯徵來了解如何優化自己的信用評分。自行調閱聯徵紀錄不會計入信用評分中。

Q.聯徵資料多久會更新?

銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的,而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間,一年內無論是新申貸、原銀行帳務管理的紀錄,都會被記錄在信用報告中。

Q.聯徵調閱紀錄要多久才會消除,自己查詢聯徵紀錄會被註記嗎?

調閱聯徵紀錄會留存1年,自2016年7月起,金融機構無法查詢個人調閱的聯徵紀錄,這可避免被冒名查詢聯徵紀錄,且每年會有一次免費的聯徵查詢機會,讓你更了解自己的信用狀況。

聯徵記錄不能重複查詢,但在辦理貸款之前沒先了解基本規則,同時送件銀行與貸款公司,委託公司皆查詢了聯徵紀錄,在後面貸款沒過後才知道是受到聯徵紀錄的影響,聯徵紀錄查詢多次後,只要先休息三個月不查詢紀錄就會消除,但要記得不要在一個月聯徵兩次或以上。