小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點，不過申請人也需承擔，貸款利率較高等缺點。因此建議在申請前，要多方比較申請管道與方案。申請小額借款的管道和方案繁多，但銀行和大型融資公司皆受到政府監督，較有保障，是較安全的選擇。本文帶你了解小額貸款優缺點比較，一篇帶你掌握銀行VS民間小額借款！
一、小額貸款是什麼？小額借款好嗎？
小額貸款泛指30萬元以下的資金需求，也稱作小額借款、小額信貸，適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品，但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。小額貸款的方案很多，只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。目前可以申請小額借款的管道，有銀行、融資公司、代書代辦與線上P2P等。
小額貸款好處
小額貸款最大的優勢就是撥款快速，由於資金需求小，大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核，申請資格也比一般貸款寬鬆許多，通常1-3天的時間即可順利取得資金。
小額貸款種類
小額貸款種類可分為兩大類型，一種是不必提供擔保品，只以個人信用作擔保的借款方式，包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸（又稱商品分期、商品貸款）等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式，包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。
小額貸款申請簡便且撥款快速，但貸款利率較高，建議在申請前多方比較申請管道與方案。以下將比較銀行和民間小額貸款優缺點，帶你了解如何為自己找到最合適的小額貸款類型。
二、銀行ＶＳ民間小額貸款優缺點
銀行小額貸款
1.銀行小額貸款優點
- 門檻低
信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。
- 無需擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況，因此不需要擔保品就能夠申請。
- 速度快
因為銀行小額信貸的申請與審核，較其他貸款類型來得簡便，所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜，從申請到撥款只需24小時就可以完成。
2.銀行小額貸款缺點
- 非常看重信用分數
銀行小額信貸不需擔保品，所以相當看重個人的信用條件，審核也非常嚴格，如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長，都很有可能被銀行婉拒。
- 無擔保貸款額度有上限
金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等)，總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬。
- 利率較高
小額貸款因為額度比較小，銀行信貸通常不用擔保品，也比較好借；但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
民間小額借款
1.民間小額借款優點
- 選擇多
民間也有信用貸款的選項，可貸額度從1萬到350萬，如上述銀行額度會有DBR22倍的上限，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。除此之外，還有機車貸款可借5~10萬、老車貸款額度最高30萬元、預借現金信用卡額度1~2成、保單貸款保價金2~9成、手機貸款2~8萬、商品貸款10~30萬。
- 審核寬鬆
民間的小額借款，在貸款審核上較銀行更為寬鬆，就算申請人有信用瑕疵的情形，只要能提供足夠的擔保條件，也都有一定申請成功的機會。
- 免押擔保品
民間手機貸款或是機車貸款，名義上雖然是以手機或機車作為擔保品，不過不用像傳統當舖一樣將擔保品質押在當鋪。實際上在申請貸款後，大部分的申請管道還是會允許你，可以將手機或機車留在身邊繼續使用。
2.民間小額借款缺點
- 利率無規範
由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高。雖然目前法定利率最高為16%，不過有許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
- 相關手續費用高
民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等。相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說是一筆沉重的負擔。
- 申辦風險高
申請民間小額貸款存在風險，因為不肖業者可能利用年月利率的混淆和不利條款等手法，但多方蒐集資訊並慎選合法安全的管道可有效降低風險。
三、小額貸款申請方式有哪些？
銀行小額貸款申請方式
1.信用貸款
以個人條件作為擔保申請貸款。信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
2.預借現金
直接由ATM提領借款現金。預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金，讓持卡人先借出來臨時使用，再透過信用卡帳單一起還款即可，其具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。
融資公司小額貸款申請方式
1.機車貸款
以機車作為擔保品申請貸款。機車貸款就是將名下機車作為抵押品/擔保品，向上市融資公司，或其他貸款管道申辦貸款，取得一筆能夠靈活運用的資金。機車融資貸款的可貸額度相當彈性，從5萬到最高10萬元皆可，利率則大約落在13%～15.75%左右。
2.手機貸款
利用手機IMEI碼，進行申請。手機貸款是小額貸款的一種，就是以手機當作擔保品，向股票上市融資公司申請一筆資金，通常一支手機限申辦一次，不須真的抵押手機，只要提供手機IMEI碼即可申辦。手機貸款額度是根據手機價值及申請人條件來決定，貸款金額約在2~6萬元之間，適合小額資金需求者，可用作臨時的生活周轉。
其他民間小額貸款申請方式
1.代書貸款
傳統借、貸媒合管道，媒合民間金主與資金需求者，談妥條件即撥款。代書除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外，也會協助客戶辦理銀行貸款業務；若遇到銀行貸款不過，代書也可能會引介民間金主，甚至自己提供資金放貸，這就是常聽到的代書貸款。
2.P2P平台
新興借、貸媒合管道，由媒合借貸雙方的平台申請。P2P 借貸又稱市場平台借貸，是一種藉由群眾募資的方式，將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給借款人（資金需求者）。而P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。
四、小額貸款申請須知
小額貸款的種類和管道雖然很多，但是申請條件和申請流程都大同小異。你可以按照以下資訊準備申請所需資料，並事先評估自身條件是否符合申請資格。
小額貸款申請條件
1.申辦條件
- 年滿18歲
- 具中華民國國民身份
2.申請資料
- 身分證明文件
- 財力資料（擇一提供）
- 薪資轉帳明細
- 扣繳憑單
- 其他財力證明
小額貸款申請流程
- 提出申請：蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料，並選擇合適通路提出申請。
- 準備資料：如欲申請無擔保的貸款方案，只須準備個人資料即可；若是申請機車貸款或老車貸款，則須準備行照等文件。
- 申請審核：貸款機構如銀行或融資公司，會依據你所提出的資料進行查證及審核。
- 簽約對保：貸款通過，雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
- 抵押設定：若是有擔保品貸款，須至監理站辦理汽機車抵押權設定，無擔保品貸款則不用。
- 款項入戶：申請流程完成，資金匯入指定帳戶。
QA.小額貸款常見問答
Q.小額貸款額度是多少？
依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同，小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬；融資公司手機貸款最高可借到6萬；融資公司機車貸款最高額度則為10萬。
Q.沒工作可以辦小額貸款嗎？
無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。
Q.申請小額貸款需要哪些資料？
依小額貸款種類的不同，所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列：
- 基本資料：雙證件影本（身分證+駕照or健保卡），工作證明（如在職證明、員工識別證等），薪資轉帳證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單等）。
- 附加文件：信用卡（預借現金用），手機IMEI碼（手機貸款用），機車行照影本（機車貸款用），其他財力證明（如房屋土地所有權狀、有價證券等，提高貸款過件機率用）。
小額借款的管道與方案眾多，建議以銀行為申請的首選，若是無法申請銀行的信用貸款，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司，二者都受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。