小額貸款優缺點比較,一篇帶你掌握銀行VS民間小額借款!

小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點,不過申請人也需承擔,貸款利率較高等缺點。因此建議在申請前,要多方比較申請管道與方案。申請小額借款的管道和方案繁多,但銀行和大型融資公司皆受到政府監督,較有保障,是較安全的選擇。本文帶你了解小額貸款優缺點比較,一篇帶你掌握銀行VS民間小額借款!

一、小額貸款是什麼?小額借款好嗎?

小額貸款泛指30萬元以下的資金需求,也稱作小額借款、小額信貸,適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品,但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。小額貸款的方案很多,只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。目前可以申請小額借款的管道,有銀行、融資公司、代書代辦與線上P2P等。

小額貸款好處

小額貸款最大的優勢就是撥款快速,由於資金需求小,大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核,申請資格也比一般貸款寬鬆許多,通常1-3天的時間即可順利取得資金。

小額貸款種類

小額貸款種類可分為兩大類型,一種是不必提供擔保品,只以個人信用作擔保的借款方式,包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸(又稱商品分期、商品貸款)等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式,包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。

小額貸款申請簡便且撥款快速,但貸款利率較高,建議在申請前多方比較申請管道與方案。以下將比較銀行和民間小額貸款優缺點,帶你了解如何為自己找到最合適的小額貸款類型。

二、銀行VS民間小額貸款優缺點

銀行小額貸款

1.銀行小額貸款優點

  • 門檻低

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

  • 無需擔保品

銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況,因此不需要擔保品就能夠申請。

  • 速度快

因為銀行小額信貸的申請與審核,較其他貸款類型來得簡便,所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜,從申請到撥款只需24小時就可以完成。

2.銀行小額貸款缺點

  • 非常看重信用分數

銀行小額信貸不需擔保品,所以相當看重個人的信用條件,審核也非常嚴格,如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長,都很有可能被銀行婉拒。

  • 無擔保貸款額度有上限

金管會規定,向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等),總額度不能超過月薪的22倍,稱為DBR22倍限制,意思就是假如你的月薪是3萬元,無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬。

  • 利率較高

小額貸款因為額度比較小,銀行信貸通常不用擔保品,也比較好借;但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

民間小額借款

1.民間小額借款優點

  • 選擇多

民間也有信用貸款的選項,可貸額度從1萬到350萬,如上述銀行額度會有DBR22倍的上限,如果是向民間公司辦小額借款,就不會算在22倍裡面,不會有這個限制。除此之外,還有機車貸款可借5~30萬、老車貸款額度最高30萬元、預借現金信用卡額度1~2成、保單貸款保價金2~9成、手機貸款2~8萬、商品貸款10~30萬。

  • 審核寬鬆

民間的小額借款,在貸款審核上較銀行更為寬鬆,就算申請人有信用瑕疵的情形,只要能提供足夠的擔保條件,也都有一定申請成功的機會。

  • 免押擔保品

民間手機貸款或是機車貸款,名義上雖然是以手機或機車作為擔保品,不過不用像傳統當舖一樣將擔保品質押在當鋪。實際上在申請貸款後,大部分的申請管道還是會允許你,可以將手機或機車留在身邊繼續使用。

2.民間小額借款缺點

  • 利率無規範

由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高。雖然目前法定利率最高為16%,不過有許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

  • 相關手續費用高

民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等。相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來說是一筆沉重的負擔。

  • 申辦風險高

申請民間小額貸款存在風險,因為不肖業者可能利用年月利率的混淆和不利條款等手法,但多方蒐集資訊並慎選合法安全的管道可有效降低風險。

三、小額貸款申請方式有哪些?

銀行小額貸款申請方式

1.信用貸款

以個人條件作為擔保申請貸款。信用貸款是以個人信用條件擔保,向銀行申請的貸款,因為無須提供任何實質擔保品風險比抵押貸款來得高,為了降低客戶借錢不還的風險,銀行會利用信用報告來進行初步的篩選,並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊,來綜合評估是否核貸,以免客戶最後無力還款,造成銀行的損失。

2.預借現金

直接由ATM提領借款現金。預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金,讓持卡人先借出來臨時使用,再透過信用卡帳單一起還款即可,其具有快速、便利的特性,只需支付預借金額的手續費,就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。

融資公司小額貸款申請方式

1.機車貸款

以機車作為擔保品申請貸款。機車貸款就是將名下機車作為抵押品/擔保品,向上市融資公司,或其他貸款管道申辦貸款,取得一筆能夠靈活運用的資金。機車融資貸款的可貸額度相當彈性,從5萬到最高30萬元皆可,利率則大約落在13%~15.75%左右。

2.手機貸款

利用手機IMEI碼,進行申請。手機貸款是小額貸款的一種,就是以手機當作擔保品,向股票上市融資公司申請一筆資金,通常一支手機限申辦一次,不須真的抵押手機,只要提供手機IMEI碼即可申辦。手機貸款額度是根據手機價值及申請人條件來決定,貸款金額約在2~6萬元之間,適合小額資金需求者,可用作臨時的生活周轉。

其他民間小額貸款申請方式

1.代書貸款

傳統借、貸媒合管道,媒合民間金主與資金需求者,談妥條件即撥款。代書除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外,也會協助客戶辦理銀行貸款業務;若遇到銀行貸款不過,代書也可能會引介民間金主,甚至自己提供資金放貸,這就是常聽到的代書貸款。

2.P2P平台

新興借、貸媒合管道,由媒合借貸雙方的平台申請。P2P 借貸又稱市場平台借貸,是一種藉由群眾募資的方式,將投資人(資金提供者)的資金聚集起來,再貸放給借款人(資金需求者)。而P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色,任何人只要成功註冊會員,就可以在平台上進行放貸或貸款,P2P平台業者再從中收取手續費。

四、小額貸款申請須知

小額貸款的種類和管道雖然很多,但是申請條件和申請流程都大同小異。你可以按照以下資訊準備申請所需資料,並事先評估自身條件是否符合申請資格。

小額貸款申請條件

1.申辦條件

  • 年滿18歲
  • 具中華民國國民身份

2.申請資料

  • 身分證明文件
  • 財力資料(擇一提供)
  • 薪資轉帳明細
  • 扣繳憑單
  • 其他財力證明

小額貸款申請流程

  1. 提出申請:蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料,並選擇合適通路提出申請。
  2. 準備資料:如欲申請無擔保的貸款方案,只須準備個人資料即可;若是申請機車貸款或老車貸款,則須準備行照等文件。
  3. 申請審核:貸款機構如銀行或融資公司,會依據你所提出的資料進行查證及審核。
  4. 簽約對保:貸款通過,雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
  5. 抵押設定:若是有擔保品貸款,須至監理站辦理汽機車抵押權設定,無擔保品貸款則不用。
  6. 款項入戶:申請流程完成,資金匯入指定帳戶。

QA.小額貸款常見問答

Q.小額貸款額度是多少?

依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同,小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬;融資公司手機貸款最高可借到6萬;融資公司機車貸款最高額度則為30萬。

Q.沒工作可以辦小額貸款嗎?

無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。

Q.申請小額貸款需要哪些資料?

依小額貸款種類的不同,所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列:

  1. 基本資料:雙證件影本(身分證+駕照or健保卡),工作證明(如在職證明、員工識別證等),薪資轉帳證明(如薪轉存摺影本、扣繳憑單等)。
  2. 附加文件:信用卡(預借現金用),手機IMEI碼(手機貸款用),機車行照影本(機車貸款用),其他財力證明(如房屋土地所有權狀、有價證券等,提高貸款過件機率用)。

小額借款的管道與方案眾多,建議以銀行為申請的首選,若是無法申請銀行的信用貸款,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司,二者都受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障。