小額貸款方式有哪些?一篇帶你看懂小額貸款方案與申請須知!

臨時有小額資金需求,想借30萬左右的金額來周轉,但在提出申請小額貸款之前,不知道小額貸款好不好?有哪些好處跟風險?本篇將小額貸款優缺點詳細解析,並將小額貸款方案與申請須知都告訴你,讓你能快速掌握小額貸款優缺點為何?並找到最適合自己的小額貸款方案!

一、小額貸款是什麼?

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款,例如:信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款,都算是小額借款的一種。小額貸款跟小額借款其實指的是同一件事,只是借款對象不一樣,大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」,跟民間公司或個人借錢叫做「借款」,但本質上就是借錢,不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

小額貸款因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。另外,也因為’不需要汽機車等擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。

二、小額貸款優點有哪些?

臨時有資金需求時,小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明銀行與民間小額貸款,各自所擁有的優點:

銀行小額貸款優點

  1. 申請門檻不高
    銀行的小額信貸,只要申請人的信用財務狀況正常,大多就能核貸成功
  2. 不需要擔保品
    銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況,因此不需要擔保品就能夠申請。
  3. 撥款速度較快
    因為銀行小額信貸的申請與審核,較其他貸款類型來得簡便,所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜,從申請到撥款只需24小時就可以完成。

民間小額貸款優點

  1. 貸款選擇多樣
    無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式,都是利用身邊既有的資源,以借貸的方式來換取現金。因此小額貸款可以選擇的形式多元,是非常方便的借貸模式之一。
  2. 申請審核寬鬆
    民間的小額借款,在貸款審核上較銀行更為寬鬆,就算申請人有信用瑕疵的情形,只要能提供足夠的擔保條件,也都有一定申請成功的機會。
  3. 不必留擔保品
    民間手機貸款或是機車貸款,名義上雖然是以手機或機車作為擔保品,但實際上在申請貸款後,大部分的申請管道還是會允許你,可以將手機或機車留在身邊繼續使用。

小額貸款以申請方方便稱,在臨時有資金周轉需要時,是可以考慮的借貸方式之一。

三、小額貸款缺點為何?

小額貸款的好處有很多,不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看,其說明如以下列。

銀行小額貸款缺點

  1. 信用分數門檻
    銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數,需要600分以上的門檻。一旦未達標準,則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請
  2. DBR22倍限制
    銀行信貸可以申請的額度,受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定,因此可貸額度不會太高。如月薪4萬,信貸額度與信用卡債的總額,就不可超過88萬(4萬x22=88萬)。
  3. 貸款利率較高
    因為小額信用貸款是無擔保商品貸款,所以銀行為降低了無法收回本金的風險,會讓小額信用貸款的利率,較其他貸款種類來得高一些

民間小額貸款缺點

  1. 利率額度沒有標準
    舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等,這些民間小額貸款方式,因為法律規範尚未周延,使得利率、額度沒有一定的標準可以依循,所以讓貸款的糾紛時有所聞。
  2. 申請風險上有疑慮
    民間小額貸款有其風險上的疑慮,這是因為不肖業者經常利用,年月利率的混淆不利條款暗嵌於合約等手法,導致許多人曾有上當受騙的經驗,所以讓民間小額借款,有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前,應多方蒐集貸款的資訊,並且慎選合法與安全的管道,就能有效降低小額借款的風險。

小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點,不過申請人也需承擔,貸款利率較高等缺陷。在了解這些小額貸款優缺點後,也建議在申請前,要多方比較申請管道與方案,才能為自己找到最合適的小額貸款類型。

四、小額貸款方案有哪些?

因為擔保品的價值較低,小額貸款條件比起原車融資、房屋貸款,都會比較差一些,下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率,以及推薦與不推薦的原因如下列:

貸款項目額度利率推薦/不推薦原因
信用貸款1-350萬3~15.99%利率最低,但審核嚴格
老車貸款30萬15.75%易申辦,但額度較低
機車貸款5-30萬13~15.75%額度大,但利率較高
商品貸款10-30萬15.75%易申辦,但利率較高
手機貸款2-8萬15.75%易申辦,但利率較高
  • 小額信貸

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

  • 老車貸款

名下有汽車,但車齡比較老,無法向銀行申辦車貸者。但若利用老車向融資公司申請老車貸款方案,不限廠牌、車齡、排氣,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。不過老車貸款的還款年限通常不長,且若須報廢,也要先清償貸款才可作業。

  • 機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款額度卻可貸30萬,搭配商品貸款最高額度可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

  • 商品貸款

商品貸款指的就是融資公司小額貸款,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~30萬元。

  • 手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

五、小額資金不夠怎麼辦?

小額貸款組合方案

透過不同小額借款搭配組合,貸款金額最高可以貸到68萬元,以下幫你整理不同的貸款金額,可選擇的貸款方案有哪些?

貸款額度適合貸款方式貸款利率
1萬~10萬手機貸款/小額信貸15.75%
10萬~20萬機車貸款/小額信貸13%~15.75%
20萬~30萬老車貸款/機車貸款/小額信貸15.75%
30萬~60萬小額信貸-優質方案15.75%
機車貸款+小額信貸15.75%

大額方案介紹

如果你的資金需求較大,小額借款68萬元的額度還是不夠用,你可以改申辦金額較高的汽車貸款和二胎房貸。

  • 中古車貸款

拿名下中古車來貸款,如果車輛本身沒有貸款,可申辦原車融資;車子已有貸款,可申辦汽車增貸/轉增貸,貸款成數最高240%、額度350萬元。

  • 二胎房貸

保留原本的房屋貸款,將房子設定第二順位抵押權,申辦第二筆房屋貸款,貸款成數最高110%、額度500萬元。

當有緊急需求,申辦小額信貸卻被銀行婉拒時,不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款,彈性補足各種資金的缺口。

六、小額貸款申請管道

除了銀行之外,其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。

  • 銀行

小額信貸申請,每家銀行都可辦理,因為是以個人財務和信用狀況作擔保,與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比,較不易過件

  • 融資公司

銀行以外,則可選擇股票上市的大型融資公司,如融資公司、、和潤等。上市融資公司跟銀行一樣,擁有一套既定的制度與規範,不僅安全,小額貸款申請種類多、審核也較彈性。

  • 代書代辦

代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構,並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請,並不會提高過件機率,不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理,才不會被白收費用。

  • 民間借貸

民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業,主要作為臨時週轉用,計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。

七、小額貸款申請須知

小額貸款申請條件

  • 年滿20歲
  • 有收入
  • 若有擔保品可提高額度

小額貸款申請資料

  • 雙證件影本
  • 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  • 如有擔保品,則提供相關資料(車子行照、手機IMEI碼等)
  • 撥款存摺

小額貸款申請流程

  1. 蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料,並選擇合適通路提出申請。
  2. 如欲申請無擔保的貸款方案,只須準備個人資料即可;若是申請機車貸款或老車貸款,則須準備行照等文件。
  3. 貸款機構如銀行或融資公司,會依據你所提出的資料進行查證及審核。
  4. 貸款通過,雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
  5. 若是有擔保品貸款,須至監理站辦理汽機車抵押權設定,無擔保品貸款則不用。
  6. 申請流程完成,資金匯入指定帳戶。

小額貸款注意事項

  1. 檢查網站聯絡資訊的完整性
  2. 貸款內容及申請條件是否清楚
  3. 用相同計息方式比較利率

QA.小額貸款常見問題

Q.沒工作可以辦小額貸款嗎?

無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。

Q.合法的小額貸款管道有哪些?

通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有股票上市公司,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

Q.辦小額貸款要保人嗎?家人會知道嗎?

不想讓親朋好友知道你貸款嗎?找銀行貸款,不管金額大小一定會告訴家人,融資公司或其他單位,只要你有事先說明就不會告知家人,而且辦貸款原則上不用保人,除非個人條件不佳,才會要求增加保證人,好讓金主放心借你錢。

不管哪一種貸款,都無法100%保證一定過件,因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來,正式的貸款都要經過審核來決定貸款條件,說借就借的反而有問題,利率和手續費高到嚇死你。小額借款的管道與方案眾多,建議以銀行為申請的首選,若是無法申請銀行的信用貸款,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司,二者都受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障。