小額貸款是什麼?小額借款懶人包一篇搞懂種類、管道與優缺點!

在生活中,我們總是會遇到一些突如其來的緊急需求,可能是因為家庭開支超出預算、突發疾病需要支付醫療費用,或是其他意外情況需要立即處理。這些時候,小額貸款成為了我們解決財務困境的便利選擇。小額借款不僅能夠提供迅速的資金支援,還具有彈性的還款期限和簡便的申請流程,讓我們能夠迅速應對緊急情況,並繼續前進。

一、小額貸款是什麼?

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款,例如:信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款,都算是小額借款的一種。小額貸款因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款其實指的是同一件事,只是借款對象不一樣,大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」,跟民間公司或個人借錢叫做「借款」,但本質上就是借錢,不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

二、小額貸款有哪些種類?

小額貸款種類可分為兩大類型,一種是不必提供擔保品,只以個人信用作擔保的借款方式,包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸(又稱商品分期、商品貸款)等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式,包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。

以個人信用擔保

  • 信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

  • 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

  • 商品貸款

商品貸款其實就是融資公司的小額信貸。商品分期貸款分成兩種,一是需搭配車貸,可貸金額上限5~15萬元不等;二是直接申辦商品分期,貸款金額從10~30萬元不等。商品分期與信貸較相似,對融資公司來說風險較高,因此利率也會高一些(約15.75%),且審核上也比汽機車貸款嚴格,如果沒有正職工作或良好信用,可能就無法取得高一點的額度。

以名下資產擔保

  • 手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

  • 機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款額度卻可貸30萬,搭配商品貸款最高額度可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

  • 中古車貸款

名下有汽車也可以申請中古車貸款,額度在10~350萬之間,依中古車現值和申請人的財力決定,最高可貸車價的240%,利率則是在7~14%之間。此外,車齡20年以上可申辦老車貸款,額度最高30萬元。

  • 保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

三、小額貸款有哪些管道?

決定好要申請的小額貸款方式後,如何選擇小額貸款管道?想辦理小額借款,主要有這5個管道:

銀行

各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

融資公司

融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

代辦

所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

代書

一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

P2P

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有股票上市公司,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

四、小額貸款優缺點為何?

小額貸款優缺點為何?小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少,但是只要慎選正當而且合法的申請管道,其實小額貸款獨具的優點與好處,將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。

小額貸款好處

小額貸款有以下這些優點與好處,如以下所說明:

1.撥款的速度快

因為小額貸款額度不高,所以在貸款審核程序上,也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道,更標榜24小時內即可撥款完成。

2.不需要擔保品

通常小額借款,不需要任何擔保品就可以借到錢。當然,假如主動增加額外的擔保品,如土地、房屋、汽機車等,則是能爭取到較為優惠的貸款方案。

3.不留聯徵紀錄

向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況,將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過,若是向融資公司等管道申請貸款,則不會留下任何聯徵紀錄。

4.不看信用報告

申請任何的銀行貸款,銀行必定會向聯徵中心,調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況,銀行都會婉拒貸款的申請;相反的,向融資公司等管道申請貸款,貸款方並不會調閱個人的聯徵報告,因此就算有信用瑕疵等情形,仍是有一定申請過件的機會。

5.無DBR22倍限制

金管會規定銀行信用貸款,有申請額度不可超過月薪22倍的限制(DBR22)。舉例來說,某人月薪3萬元,向銀行申請的信用貸款,其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款,則沒有DBR22倍的限制。

銀行小額信貸申請限制多,所以過件機率並不高,就算能成功申請到貸款,可以取得的額度也不會太好。因此建議,可以考慮向大型融資公司提出申請,除了在政府監督下貸款有保障外,審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。

小額貸款風險

小額貸款因為額度不高,反而容易讓人有所輕忽,進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險,大致可以歸納為3種:

1.利率較高的風險

小額貸款不需要擔保品就可以申請,因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率,整體來說小額貸款的利率,較一般貸款來得高出許多,因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外,小額借款的利率並不一定,只有在多方比較後,才能選擇到較適合自己的方案。

2.費用較高的風險

各種申請管道都有自己的收費標準,以銀行與融資公司來說,各項收費都較明確與固定;不過若是以其他民間的貸款機構來看,有時可能在收取完申請費後,還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準,所以向民間貸款機構申請小額貸款時,可能要負擔較多的申請費用。

3.遇上詐騙的風險

銀行與大型融資公司,因為受到政府的監督,所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外,民間貸款機構因為法令規範尚未周延,讓不肖業者有違法操作的空間,導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。

以上3種小額貸款的風險,其實只要慎選所申請的管道,就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款,為小額借款的首選;若是無法申請銀行信貸,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案

五、小額貸款陷阱有哪些?

如果可以,向銀行申請小額信貸當然是最優先的選擇,利率低又受金融法規保障,但嚴格的審核機制並不是人人都可以通過的。急需資金卻被銀行婉拒的你,在找尋申貸方案和管道時,一定要小心處處潛藏的風險和陷阱。

  • 帳戶遭凍結

以「申辦資料有誤」、「註冊網站操作不當」、「密碼輸入錯誤」為由,聲稱帳戶遭凍結,要求被害人匯款解除凍結,否則將提告,使被害人心生恐懼而誤入陷阱。

  • 人頭帳戶

以「美化信用紀錄」誘導被害人提供存摺正本、印章和提款卡,再將被害人帳戶拿來當人頭帳戶;或者使用被害人證件及個資,冒名申辦數位帳戶,作為人頭帳戶使用,使被害人帳戶被銀行設為警示帳戶。

  • 詐騙車手

以「確認帳戶為有效帳戶」為由,要求被害人提供銀行帳戶資訊,並至ATM將匯入款項再提領出來交付員工,使被害人被警方誤認為是詐騙車手。

  • 辦手機換現金

詐騙集團誆稱購買高價手機或辦門號即可換取現金,最後不僅錢沒借到,還多花了一筆手機費或電話費。

  • 貸款利率詐騙

不肖業者以「超低利率」吸引被害人申辦高利貸款,通常這些業者講的2.5%低利率,其實是「月」利率,而銀行和融資公司用的是「年」利率,等於年利率30%,若再加上保管費、服務費等費用,最後可能借5萬、還50萬。

如果收到貸款簡訊廣告、或遇到貸款業務提到以下幾個關鍵字,那你就該意識到這可能是貸款詐騙,因為許多詐騙集團和不肖貸款業者,就是用這些話術來騙取急需用錢的被害人:「條件不拘」、「隨來隨借」、「保證過件」、「超高額度」、「特殊管道」。

六、小額貸款申請的注意事項

小額貸款申請方式有很多,要如何選擇安全的貸款管道和方案?我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項,助你輕鬆避開小額貸款陷阱:

檢查網站聯絡資訊的完整性

申請貸款時,查詢上市融資經銷商的官方網站,可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊,不像私人放款機構,只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入,不知實際放款人是誰,借款的安全性有待商榷。

貸款內容及申請條件是否清楚

所有正規貸款管道都有既定的審核流程,而每個人的申請條件都不相同,因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司,都會把貸款內容和申請條件明列清楚,不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。

用相同計息方式比較利率

不肖業者會使用月利率來混淆視聽,端出比銀行或融資公司低的漂亮數字,反推成年利率才會發現,它們其實都算是高利貸。因此,申請貸款前,將利率換算成同一個計息方式再比較,才能看出實際利率是否符合法規規定。

七、小額貸款申請須知

小額貸款申請條件

  • 年滿18歲
  • 有收入
  • 若有擔保品可提高額度

小額貸款申請資料

依小額貸款種類的不同,所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列:

1.基本資料

  • 雙證件影本(身分證+駕照or健保卡)
  • 工作證明(如在職證明、員工識別證等)
  • 薪資轉帳證明(如薪轉存摺影本、扣繳憑單等)

2.附加文件

  • 信用卡(預借現金用)
  • 手機IMEI碼(手機貸款用)
  • 機車行照影本(機車貸款用)

小額貸款申請流程

  1. 蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料,並選擇合適通路提出申請。
  2. 如欲申請無擔保的貸款方案,只須準備個人資料即可;若是申請機車貸款或老車貸款,則須準備行照等文件。
  3. 貸款機構如銀行或融資公司,會依據你所提出的資料進行查證及審核。
  4. 貸款通過,雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
  5. 若是有擔保品貸款,須至監理站辦理汽機車抵押權設定,無擔保品貸款則不用。
  6. 申請流程完成,資金匯入指定帳戶。

 QA.小額貸款常見問答

Q.小額貸款額度是多少?

依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同,小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬;融資公司手機貸款最高可借到6萬;融資公司機車貸款最高額度則為30萬。

Q.沒工作可以辦小額貸款嗎?

無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。

Q.小額貸款好過嗎?多久會撥款?

小額貸款最大的優勢就是撥款快速,由於資金需求小,大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核,申請資格也比一般貸款寬鬆許多,通常1-3天的時間即可順利取得資金。

儘管小額貸款為我們提供了解決緊急需求的便利途徑,但我們也應該謹慎使用這一選項。在申請小額貸款前,我們應該確保自己能夠負擔得起還款,並選擇可靠的貸款機構。財務健康是我們生活的重要一環,只有謹慎選擇和使用貸款,我們才能維持穩健的財務狀態,並確保未來的經濟安全。