在生活中，我們總是會遇到一些突如其來的緊急需求，可能是因為家庭開支超出預算、突發疾病需要支付醫療費用，或是其他意外情況需要立即處理。這些時候，小額貸款成為了我們解決財務困境的便利選擇。小額借款不僅能夠提供迅速的資金支援，還具有彈性的還款期限和簡便的申請流程，讓我們能夠迅速應對緊急情況，並繼續前進。
一、小額貸款是什麼？
一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，例如：信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款，都算是小額借款的一種。小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
小額貸款跟小額借款其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。
二、小額貸款有哪些種類？
小額貸款種類可分為兩大類型，一種是不必提供擔保品，只以個人信用作擔保的借款方式，包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸（又稱商品分期、商品貸款）等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式，包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。
以個人信用擔保
- 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
- 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
- 商品貸款
商品貸款其實就是融資公司的小額信貸。商品分期貸款分成兩種，一是需搭配車貸，可貸金額上限5~15萬元不等；二是直接申辦商品分期，貸款金額從10~10萬元不等。商品分期與信貸較相似，對融資公司來說風險較高，因此利率也會高一些（約15.75%），且審核上也比汽機車貸款嚴格，如果沒有正職工作或良好信用，可能就無法取得高一點的額度。
以名下資產擔保
- 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
- 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款額度卻可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
- 中古車貸款
名下有汽車也可以申請中古車貸款，額度在10~350萬之間，依中古車現值和申請人的財力決定，最高可貸車價的240%，利率則是在7~14%之間。此外，車齡20年以上可申辦老車貸款，額度最高30萬元。
- 保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
三、小額貸款有哪些管道？
決定好要申請的小額貸款方式後，如何選擇小額貸款管道？想辦理小額借款，主要有這5個管道：
銀行
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
融資公司
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
P2P
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
四、小額貸款優缺點為何？
小額貸款優缺點為何？小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少，但是只要慎選正當而且合法的申請管道，其實小額貸款獨具的優點與好處，將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。
小額貸款好處
小額貸款有以下這些優點與好處，如以下所說明：
1.撥款的速度快
因為小額貸款額度不高，所以在貸款審核程序上，也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道，更標榜24小時內即可撥款完成。
2.不需要擔保品
通常小額借款，不需要任何擔保品就可以借到錢。當然，假如主動增加額外的擔保品，如土地、房屋、汽機車等，則是能爭取到較為優惠的貸款方案。
3.不留聯徵紀錄
向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過，若是向融資公司等管道申請貸款，則不會留下任何聯徵紀錄。
4.不看信用報告
申請任何的銀行貸款，銀行必定會向聯徵中心，調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況，銀行都會婉拒貸款的申請；相反的，向融資公司等管道申請貸款，貸款方並不會調閱個人的聯徵報告，因此就算有信用瑕疵等情形，仍是有一定申請過件的機會。
5.無DBR22倍限制
金管會規定銀行信用貸款，有申請額度不可超過月薪22倍的限制（DBR22）。舉例來說，某人月薪3萬元，向銀行申請的信用貸款，其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款，則沒有DBR22倍的限制。
銀行小額信貸申請限制多，所以過件機率並不高，就算能成功申請到貸款，可以取得的額度也不會太好。因此建議，可以考慮向大型融資公司提出申請，除了在政府監督下貸款有保障外，審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。
小額貸款風險
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險，大致可以歸納為3種：
1.利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
五、小額貸款陷阱有哪些？
如果可以，向銀行申請小額信貸當然是最優先的選擇，利率低又受金融法規保障，但嚴格的審核機制並不是人人都可以通過的。急需資金卻被銀行婉拒的你，在找尋申貸方案和管道時，一定要小心處處潛藏的風險和陷阱。
- 帳戶遭凍結
以「申辦資料有誤」、「註冊網站操作不當」、「密碼輸入錯誤」為由，聲稱帳戶遭凍結，要求被害人匯款解除凍結，否則將提告，使被害人心生恐懼而誤入陷阱。
- 人頭帳戶
以「美化信用紀錄」誘導被害人提供存摺正本、印章和提款卡，再將被害人帳戶拿來當人頭帳戶；或者使用被害人證件及個資，冒名申辦數位帳戶，作為人頭帳戶使用，使被害人帳戶被銀行設為警示帳戶。
- 詐騙車手
以「確認帳戶為有效帳戶」為由，要求被害人提供銀行帳戶資訊，並至ATM將匯入款項再提領出來交付員工，使被害人被警方誤認為是詐騙車手。
- 辦手機換現金
詐騙集團誆稱購買高價手機或辦門號即可換取現金，最後不僅錢沒借到，還多花了一筆手機費或電話費。
- 貸款利率詐騙
不肖業者以「超低利率」吸引被害人申辦高利貸款，通常這些業者講的2.5％低利率，其實是「月」利率，而銀行和融資公司用的是「年」利率，等於年利率30%，若再加上保管費、服務費等費用，最後可能借5萬、還50萬。
如果收到貸款簡訊廣告、或遇到貸款業務提到以下幾個關鍵字，那你就該意識到這可能是貸款詐騙，因為許多詐騙集團和不肖貸款業者，就是用這些話術來騙取急需用錢的被害人：「條件不拘」、「隨來隨借」、「保證過件」、「超高額度」、「特殊管道」。
六、小額貸款申請的注意事項
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的貸款管道和方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
檢查網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
貸款內容及申請條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
用相同計息方式比較利率
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
七、小額貸款申請須知
小額貸款申請條件
- 年滿18歲
- 有收入
- 若有擔保品可提高額度
小額貸款申請資料
依小額貸款種類的不同，所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列：
1.基本資料
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 工作證明（如在職證明、員工識別證等）
- 薪資轉帳證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單等）
2.附加文件
- 信用卡（預借現金用）
- 手機IMEI碼（手機貸款用）
- 機車行照影本（機車貸款用）
小額貸款申請流程
- 蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料，並選擇合適通路提出申請。
- 如欲申請無擔保的貸款方案，只須準備個人資料即可；若是申請機車貸款或老車貸款，則須準備行照等文件。
- 貸款機構如銀行或融資公司，會依據你所提出的資料進行查證及審核。
- 貸款通過，雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
- 若是有擔保品貸款，須至監理站辦理汽機車抵押權設定，無擔保品貸款則不用。
- 申請流程完成，資金匯入指定帳戶。
QA.小額貸款常見問答
Q.小額貸款額度是多少？
依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同，小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬；融資公司手機貸款最高可借到6萬；融資公司機車貸款最高額度則為10萬。
Q.沒工作可以辦小額貸款嗎？
無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。
Q.小額貸款好過嗎？多久會撥款？
小額貸款最大的優勢就是撥款快速，由於資金需求小，大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核，申請資格也比一般貸款寬鬆許多，通常1-3天的時間即可順利取得資金。
儘管小額貸款為我們提供了解決緊急需求的便利途徑，但我們也應該謹慎使用這一選項。在申請小額貸款前，我們應該確保自己能夠負擔得起還款，並選擇可靠的貸款機構。財務健康是我們生活的重要一環，只有謹慎選擇和使用貸款，我們才能維持穩健的財務狀態，並確保未來的經濟安全。