在現代生活中，經常會遇到需要緊急資金支援的情況。小額信貸成為許多人的選擇，因其簡便的申請流程和快速的批准時間。然而，了解不同小額信貸方式、注意事項以及解決被拒絕的方法，是確保您獲得所需資金的關鍵。本文將深入探討小額信貸的各種層面，幫助您做出明智的金融決策。
一、小額信貸是什麼？
小額信貸是指資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款。銀行會根據申請人的信用評分、聯徵紀錄、職業、收入、資產和負債等因素來判斷核貸與貸款條件。雖然小額信貸審核流程迅速，但利率通常較高，大約在10%上下。此類貸款無需提供擔保品，因此信用報告和工作收入成為關鍵因素，無穩定工作或無法提供收入證明者難以獲批核。
二、小額信貸有哪些類型？
1.信用卡預借現金
只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。
但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。
2.信用貸款
信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。
小額信貸不需要汽機車等擔保品，所以個人的信用報告及工作收入條件，就成為最重要的審核標的，沒有穩定工作收入，或是無法提出收入證明，基本上過件的機率都很低。
三、信貸以外還有哪些小額貸款方式？
除了小額信貸之外，信用有瑕疵也想申請小額貸款，方式還有很多，建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。
1.手機貸款
手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。
2.機車貸款
只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。
3.老車貸款
所謂的老車貸款，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。
四、小額信貸的額度、利與年限多少？
銀行信貸的核貸額度和利率受多個因素影響：
1.小額信貸額度
小額信貸額度通常介於5萬到30萬之間，但根據個人收入和債務情況以及銀行政策，實際核准額度會有所不同。
2.小額信貸利率
信貸利率通常在3%～8%之間，但不同職業和收入水平的借款人可能能獲得不同的利率。銀行常優惠軍公教和四師（醫師、律師、建築師、會計師），可獲得1.68%的超低利率。其他專業人士和大企業員工通常可獲得2.58%起的低利率。
總之，信貸額度和利率是根據個人的財務狀況、職業和銀行政策來定的，建議申請時詳細了解自己的條件和選擇合適的貸款方案。
3.小額貸款額度/利率/年限比較
因為擔保品的價值較低，小額信貸的貸款條件比起原車融資、房屋貸款，都會比較差一些，下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限：
| 貸款類型 | 機車貸款 | 手機貸款 | 老車貸款 | 信用貸款 | 預借現金 |
| 貸款額度 | 5-10萬 | 1-5萬 | 1-30萬 | 1-350萬 | 信用卡額度10-20% |
| 貸款利率 | 最高16% | 最高16% | 最高16% | 2-16% | 13-16% |
| 貸款年限 | 1-5年 | 2年 | 1-6年 | 1-6年 | 2年 |
五、小額信貸優缺點與注意事項有哪些？
信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。
1.小額信貸好處
- 申請方便、審核快速
相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。
- 利率較低
一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。
- 選擇多元
信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。
2.小額信貸缺點
但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：
- 可貸額度受限
信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。
- 提前清償有違約金
很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。
- 可能存在隱藏成本
比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。
3.小額貸款注意以下可能的風險
小額信貸陷阱存在三大風險：
- 利率較高的風險
小額貸款通常無需擔保品，因此貸款方面要承擔較大的風險，因而利率較高，增加借款人的還款壓力。 - 費用較高的風險
不同申請管道的收費標準各不相同，民間貸款機構可能收取額外的服務費、代辦費等，因此借款人可能需承擔額外的申請費用。 - 遇上詐騙的風險
由於一些民間貸款機構缺乏法規監管，可能存在詐騙行為。因此，選擇合法的信貸管道，如銀行信貸或大型融資公司，可以有效降低詐騙風險。
六、小額信貸不過的原因？還有其他申貸管道嗎？
1.小額信貸常見的婉拒原因
銀行小額信貸審核嚴格，主要看重個人信用條件，常見婉拒原因包括低信用評分、高負債比、無薪資證明、工作年資不足等。其他可能的婉拒原因有增貸紀錄、聯徵查詢過多、信用歷史不足、文件不完備、信用卡循環過高、常遲繳或未繳等。如果被銀行拒絕，可考慮提供擔保品、向融資公司申請貸款等方式獲得所需資金。
2.小額貸款管道比較
如果銀行拒絕你的小額信貸申請，你可以考慮以下方式來取得資金：
- 融資公司： 通常需要有工作收入和較好的信用，可以獲得較高額度和相對低的利率，代辦費通常較低或免費，無需擔保品，風險相對低。
- 代書代辦： 審核標準不固定，代辦費用高，可能要求抵押證件和汽機車，風險較高。
- 民間當鋪： 審核標準不固定，無一定門檻，可能要求抵押證件和汽機車，風險非常高。
總體來說，融資公司是相對較安全和有利的選擇，但仍需謹慎選擇。代書代辦和民間當鋪的風險較高，應謹慎考慮。
七、如何申請小額信貸？
小額信貸的申辦和審核流程相對單純，大致可以分為以下6個步驟：
- 步驟1：準備申請資料
- 身份證正反面影本
- 名片、識別證或在職證明
- 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
- 財力證明（非必要）
- 步驟2：向銀行提出申請
可以臨櫃填寫申請書，也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式，都不要短期內重複送件，以免銀行認定申請人有聯徵多查情形，而對其還款能力產生疑問。
- 步驟3：銀行照會審查
收到申請書並完成初步審核後，銀行會撥電話向申請人照會，確認申請人身分，而且貸款是本人申請。照會時，不管銀行提出什麼問題，都只需要照實回答即可。
- 步驟4：銀行審核
銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你，額度跟利率又是多少，通常約2～3個工作天可以完成審核作業。
- 步驟5：銀行對保
完成審核後，銀行會通知申請人進行對保流程，目的在核對借貸雙方資訊均正確，且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成，就代表契約正式生效，很難再反悔，所以一定要仔細閱讀合約內容。
- 步驟6：核貸撥款
核貸後，銀行會把款項撥到申請人指定戶頭，整個貸款流程至此結束。
QA.小額信貸常見問答
Q.收到簡訊上的小額信貸優惠方案可以申請嗎？
建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道，不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式，多半為詐騙集團的手法。
Q.銀行小額信貸不過的原因有哪些？
銀行小額信貸不需擔保品，所以相當看重個人的信用條件，審核也非常嚴格，如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長，都很有可能被銀行婉拒。
Q.小額信貸繳不出來怎麼辦？
若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
小額信貸是一個方便且有用的金融工具，可以在資金緊張的時候提供幫助。但請記住，申請前需謹慎評估您的財務狀況，了解不同信貸方式的優勢和限制，以及注意保持良好的信用紀錄。即使被銀行拒絕，仍有其他方法可以獲得所需的資金。最重要的是，謹守還款承諾，以確保您的信用不受損害，未來能夠更輕鬆地獲得信貸支持。