小額信貸是什麼?小額信貸額度、方式、注意事項一篇報你知!

在現代生活中,經常會遇到需要緊急資金支援的情況。小額信貸成為許多人的選擇,因其簡便的申請流程和快速的批准時間。然而,了解不同小額信貸方式、注意事項以及解決被拒絕的方法,是確保您獲得所需資金的關鍵。本文將深入探討小額信貸的各種層面,幫助您做出明智的金融決策。

一、小額信貸是什麼?

小額信貸是指資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款。銀行會根據申請人的信用評分、聯徵紀錄、職業、收入、資產和負債等因素來判斷核貸與貸款條件。雖然小額信貸審核流程迅速,但利率通常較高,大約在10%上下。此類貸款無需提供擔保品,因此信用報告和工作收入成為關鍵因素,無穩定工作或無法提供收入證明者難以獲批核。

二、小額信貸有哪些類型?

1.信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,意思是如果信用卡額度是3萬元,就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

2.信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

小額信貸不需要汽機車等擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。

三、信貸以外還有哪些小額貸款方式?

除了小額信貸之外,信用有瑕疵也想申請小額貸款,方式還有很多,建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

1.手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

2.機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,GOGORO也可以,機車貸款基本額度可貸30萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

3.老車貸款

所謂的老車貸款,指的是汽車車齡超過15年以上的車子,汽車出廠時間越久價值越低,超過15年以上的汽車,在市場上已經沒有價值,申請人須有明確的收入證明,可以申請最高30萬的額度。

四、小額信貸的額度、利與年限多少?

銀行信貸的核貸額度和利率受多個因素影響:

1.小額信貸額度

小額信貸額度通常介於5萬到30萬之間,但根據個人收入和債務情況以及銀行政策,實際核准額度會有所不同。

2.小額信貸利率

信貸利率通常在3%~8%之間,但不同職業和收入水平的借款人可能能獲得不同的利率。銀行常優惠軍公教和四師(醫師、律師、建築師、會計師),可獲得1.68%的超低利率。其他專業人士和大企業員工通常可獲得2.58%起的低利率。

總之,信貸額度和利率是根據個人的財務狀況、職業和銀行政策來定的,建議申請時詳細了解自己的條件和選擇合適的貸款方案。

3.小額貸款額度/利率/年限比較

因為擔保品的價值較低,小額信貸的貸款條件比起原車融資、房屋貸款,都會比較差一些,下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限:

貸款類型機車貸款手機貸款老車貸款信用貸款預借現金
貸款額度5-30萬1-5萬1-30萬1-350萬信用卡額度10-20%
貸款利率最高16%最高16%最高16%2-16%13-16%
貸款年限1-5年2年1-6年1-6年2年

五、小額信貸優缺點與注意事項有哪些?

信貸算是貸款中的入門款,不須有房有車就有機會取得資金,門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎?有哪些問題和注意事項需要留意,以免誤入信貸陷阱?我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

1.小額信貸好處

  • 申請方便、審核快速
    相對房屋貸款或汽車貸款而言,申辦信用貸款要準備的資料相當簡單,不用大費周章準備各種證明文件。此外,信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程,審核撥款的速度也快上許多。
  • 利率較低
    一般人申請銀行信貸,大多可以取得3%~8%的利率條件,如果是工作穩定、收入高的職類,或能提供保人或其他財力證明,讓銀行相信申請人財務狀況佳,就有機會取得更低利率。
  • 選擇多元
    信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務,不僅方案選擇多,還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求,可以選擇分期型信貸;如果常有臨時的周轉需求,則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

2.小額信貸缺點

但是,信貸同時也存在著以下的缺點,申辦時要特別留意:

  • 可貸額度受限
    信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務,根據金管會規定,個人在所有金融機構的無擔保債務,合計不能超過月薪的22倍(即DBR22)。所以申請人若已有其他信貸、卡循,就會影響信貸的核貸額度;負債比過高的話,甚至會影響利率條件和過件機率。
  • 提前清償有違約金
    很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款,也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內,貸款人不能提前清償本金,否則會被罰一定成數的違約金。
  • 可能存在隱藏成本
    比較貸款時,千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」,而是要看將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,也就是總費用年百分率(APR)才準。

3.小額貸款注意以下可能的風險

小額信貸陷阱存在三大風險:

  1. 利率較高的風險
    小額貸款通常無需擔保品,因此貸款方面要承擔較大的風險,因而利率較高,增加借款人的還款壓力。
  2. 費用較高的風險
    不同申請管道的收費標準各不相同,民間貸款機構可能收取額外的服務費、代辦費等,因此借款人可能需承擔額外的申請費用。
  3. 遇上詐騙的風險
    由於一些民間貸款機構缺乏法規監管,可能存在詐騙行為。因此,選擇合法的信貸管道,如銀行信貸或大型融資公司,可以有效降低詐騙風險。

六、小額信貸不過的原因?還有其他申貸管道嗎?

1.小額信貸常見的婉拒原因

銀行小額信貸審核嚴格,主要看重個人信用條件,常見婉拒原因包括低信用評分、高負債比、無薪資證明、工作年資不足等。其他可能的婉拒原因有增貸紀錄、聯徵查詢過多、信用歷史不足、文件不完備、信用卡循環過高、常遲繳或未繳等。如果被銀行拒絕,可考慮提供擔保品、向融資公司申請貸款等方式獲得所需資金。

2.小額貸款管道比較

如果銀行拒絕你的小額信貸申請,你可以考慮以下方式來取得資金:

  1. 融資公司: 通常需要有工作收入和較好的信用,可以獲得較高額度和相對低的利率,代辦費通常較低或免費,無需擔保品,風險相對低。
  2. 代書代辦: 審核標準不固定,代辦費用高,可能要求抵押證件和汽機車,風險較高。
  3. 民間當鋪: 審核標準不固定,無一定門檻,可能要求抵押證件和汽機車,風險非常高。

總體來說,融資公司是相對較安全和有利的選擇,但仍需謹慎選擇。代書代辦和民間當鋪的風險較高,應謹慎考慮。

七、如何申請小額信貸?

小額信貸的申辦和審核流程相對單純,大致可以分為以下6個步驟:

  • 步驟1:準備申請資料
  1. 身份證正反面影本
  2. 名片、識別證或在職證明
  3. 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
  4. 財力證明(非必要)
  • 步驟2:向銀行提出申請
    可以臨櫃填寫申請書,也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式,都不要短期內重複送件,以免銀行認定申請人有聯徵多查情形,而對其還款能力產生疑問。
  • 步驟3:銀行照會審查
    收到申請書並完成初步審核後,銀行會撥電話向申請人照會,確認申請人身分,而且貸款是本人申請。照會時,不管銀行提出什麼問題,都只需要照實回答即可
  • 步驟4:銀行審核
    銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你,額度跟利率又是多少,通常約2~3個工作天可以完成審核作業。
  • 步驟5:銀行對保
    完成審核後,銀行會通知申請人進行對保流程,目的在核對借貸雙方資訊均正確,且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成,就代表契約正式生效,很難再反悔,所以一定要仔細閱讀合約內容。
  • 步驟6:核貸撥款
    核貸後,銀行會把款項撥到申請人指定戶頭,整個貸款流程至此結束。

QA.小額信貸常見問答

Q.收到簡訊上的小額信貸優惠方案可以申請嗎?

建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道,不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式,多半為詐騙集團的手法。

Q.銀行小額信貸不過的原因有哪些?

銀行小額信貸不需擔保品,所以相當看重個人的信用條件,審核也非常嚴格,如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長,都很有可能被銀行婉拒。

Q.小額信貸繳不出來怎麼辦?

若是短期資金周轉問題,可以趕緊向親友調度繳款,以免損害自身信用;但若是債務已超過負荷,向銀行申辦債務整合貸款也好,或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好,都要誠實面對,儘量不要走上債務協商,甚至更生、清算一途。信用養成不易,修復更難。

小額信貸是一個方便且有用的金融工具,可以在資金緊張的時候提供幫助。但請記住,申請前需謹慎評估您的財務狀況,了解不同信貸方式的優勢和限制,以及注意保持良好的信用紀錄。即使被銀行拒絕,仍有其他方法可以獲得所需的資金。最重要的是,謹守還款承諾,以確保您的信用不受損害,未來能夠更輕鬆地獲得信貸支持。