一、小額貸款是什麼？
小額貸款泛指30萬元以下的資金需求，也稱作小額借款、小額信貸，適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品，但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。由於金額較小，申請和審核都較為快速，小額貸款的方案很多，只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。
銀行信用貸款、融資小額信貸、機車貸款、老車貸款、手機貸款、信用卡預借現金都會被稱之為小額貸款，額度區間落在於2~10萬不等，當有資金需求時可以直接詢問專員，選擇適合自己的小額借貸方式。
二、小額貸款管道有哪些？
由於國內金融環境日趨成熟，小額貸款管道十分多元。除了傳統的銀行貸款，民間貸款的選擇也相當豐富。以下整理了六個主要的貸款管道以供參考：
1.小額推薦管道
（1）政府貸款（勞工貸款、紓困貸款）
政府每年一月推出勞工貸款，旨在照顧弱勢勞工。此項貸款額度為10萬元，只要勞保年資達15年以上的勞工均有資格申請。利率不到2%，首六個月免本金還款，第七個月開始進行本息攤還，以減輕勞工負擔。另外，紓困貸款針對受疫情影響的產業或個人提供期間有限的方案。首六個月免本金還款，第七個月開始進行本息攤還。貸款額度較低，最高可借款10萬元，利率為1.845%。此方案針對低收入族群，甚至提供小額借款3萬元免償還的方案。
（2）銀行和郵局
國內有30多家銀行，皆提供小額信貸申請。根據不同的方案，貸款額度從1至350萬元不等。然而，向銀行申請貸款時，將審視個人財務和信用狀況。相較於有擔保品的貸款方式，審批較為嚴格。若信用狀況不佳，即使是小額貸款也難以順利通過。雖然許多人在網路上搜尋郵局小額貸款，但事實上郵局並未提供該服務，需注意避免遭受不肖代辦公司的詐騙。
（3）融資公司
融資公司的規模大小不一，大型融資公司如鑫融資： 、 等，小型公司可能包括資產管理公司、管理顧問公司等。股票上市的融資公司與銀行規模相當，從事放款業務多年，有一套穩定的制度和規範，借款過程與銀行相似，安全有保障。融資公司提供多種貸款類型，包括汽車貸款、手機貸款、二胎房貸等，通常採用擔保品的方式辦理貸款，審核較為寬鬆，且鑫融資更具信譽保障。
2.其他管道
（1）P2P借貸
在歐美地區廣受歡迎的P2P借貸模式，是金融仲介平台，資金提供者透過平台出借資金，需要資金的人則在平台尋找資源。平台透過內部機制評估借款人和貸款人是否符合資格。然而，借款的安全性取決於平台自身要求。在台灣，部分P2P平台與銀行合作試辦小額貸款。若有法規規範，未來將更加安全可靠。目前P2P借貸方式存在風險，因金融主體不明確，如平台倒閉，借款人難以尋求支援。因此，透過P2P進行小額借貸時，需了解相應的借款風險。
（2）代書代辦
廣義而言，除了銀行貸款，一切非官方貸款皆歸屬民間貸款，即透過代書進行的借貸。雖然借款人不知金主身分，但申請相對容易，成功率極高。然而，利率相對較高，需小心未能按時還款。此類貸款包括私人放款，額度和利率沒有固定規則，取決於雙方協定。在選擇時需格外謹慎，避免陷入高利貸陷阱。
（3）當鋪
典當業為政府授權的行業，提供有價值的物品作為擔保，經由典當店評估後，借款者可取得相應金額的借款。借款金額視物品價值而定，然而需要特別強調的是，典當業主要用於短期週轉，因此通常按日計息。若無法確保在短期內還款，還是不建議輕率嘗試。舉例來說，在高雄市就有250家典當店，全台灣可能有超過上千家，只要持有典當品，就能借得錢，然而利息仍然相對較高，且還款期限通常也很短。
無論透過何種途徑進行小額借款，都應該了解個人負債狀況，制定恰當的還款計畫，以免陷入更多債務困境。
三、小額貸款有哪些風險？
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險，大致可以歸納為3種：
1.利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
四、如何慎選安全合法的管道？
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的貸款管道和方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
1.檢查網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
2.貸款內容及申請條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
3.用相同計息方式比較利率
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
QA.小額貸款管道常見問答
Q.合法的小額貸款管道有哪些？
通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
Q.信用不良可以小額借款嗎？
可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
Q.小額貸款跟小額借款一樣嗎？
其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。
在尋求小額貸款時，選擇合適的管道可以幫助我們應對緊急的經濟需求或處理生活中的突發事件。然而，我們應該謹記風險與利益並存。在做出決策之前，要對每個選項進行充分的研究，了解條款、利率、還款期限等重要細節。同時，也要確保我們有足夠的還款能力，避免落入債務困境。謹慎借款，是確保我們財務健康的關鍵一步。