小額貸款風險有哪些?如何避免掉入小額借款的陷阱?

小額貸款雖然提供了方便,但也存在著一些風險,如高利率、隱藏費用和不良信用影響等。為了避免掉入這些風險,我們可以採取一些實用策略,例如:定期檢查貸款條款、了解所有費用、選擇可靠的貸款機構以及適時咨詢專業人士。保持謹慎和明智的態度,將幫助我們更好地利用小額貸款的便利性,同時保護我們的財務利益。

一、小額貸款是什麼?

小額貸款泛指30萬元以下的資金需求,也稱作小額借款、小額信貸,適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品,但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。由於金額較小,申請和審核都較為快速,小額貸款的方案很多,只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。

銀行信用貸款、融資小額信貸、機車貸款、老車貸款、手機貸款、信用卡預借現金都會被稱之為小額貸款,額度區間落在於2~30萬不等,當有資金需求時可以直接詢問專員,選擇適合自己的小額借貸方式。

二、小額貸款有哪些缺點?

小額貸款的好處有很多,不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看,其說明如以下列。

1.銀行小額貸款缺點

銀行小額貸款的缺點包括:

  • 信用分數門檻
    銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數,需要600分以上的門檻。一旦未達標準,則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
  • DBR22倍限制
    銀行信貸可以申請的額度,受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定,因此可貸額度不會太高。如月薪4萬,信貸額度與信用卡債的總額,就不可超過88萬(4萬x22=88萬)。
  • 貸款利率較高
    因為小額信用貸款是無擔保商品貸款,所以銀行為降低了無法收回本金的風險,會讓小額信用貸款的利率,較其他貸款種類來得高一些。

2.民間小額貸款缺點

民間小額貸款的缺點包括:

  • 利率額度沒有標準
    舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等,這些民間小額貸款方式,因為法律規範尚未周延,使得利率、額度沒有一定的標準可以依循,所以讓貸款的糾紛時有所聞。
  • 申請風險上有疑慮
    民間小額貸款有其風險上的疑慮,這是因為不肖業者經常利用,年月利率的混淆不利條款暗嵌於合約等手法,導致許多人曾有上當受騙的經驗,所以讓民間小額借款,有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前,應多方蒐集貸款的資訊,並且慎選合法與安全的管道,就能有效降低小額借款的風險。

小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點,不過申請人也需承擔,貸款利率較高等缺陷。因此建議在申請前,要多方比較申請管道與方案,才能為自己找到最合適的小額貸款類型。

三、小額貸款風險為何?

小額貸款因為額度不高,反而容易讓人有所輕忽,進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險大致可以歸納為3種:

1.利率較高的風險

小額貸款不需要擔保品就可以申請,因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率,整體來說小額貸款的利率,較一般貸款來得高出許多,因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外,小額借款的利率並不一定,只有在多方比較後,才能選擇到較適合自己的方案。

2.費用較高的風險

各種申請管道都有自己的收費標準,以銀行與融資公司來說,各項收費都較明確與固定;不過若是以其他民間的貸款機構來看,有時可能在收取完申請費後,還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準,所以向民間貸款機構申請小額貸款時,可能要負擔較多的申請費用。

3.遇上詐騙的風險

銀行與大型融資公司,因為受到政府的監督,所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外,民間貸款機構因為法令規範尚未周延,讓不肖業者有違法操作的空間,導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞

以上3種小額貸款的風險,其實只要慎選所申請的管道,就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款,為小額借款的首選;若是無法申請銀行信貸,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。

四、小額貸款陷阱有哪些?

申請小額信貸時需謹慎選擇,以下是一些可能的選項及風險:

  1. 手機換現金
    某些「手機貸款」計畫提供即時現金,但需注意不肖業者可能虛報情況,讓你支付高額通信費,卻無法取得現金。
  2. 信用卡預借現金
    預借現金利率和手續費高,循環利息可能成為負擔,且會影響信用評分。
  3. 高利貸
    高利率、無還本計畫的高利貸可能導致巨額債務,並有可能使用暴力手段進行催債。
  4. 貸款詐騙
    小心處理貸款簡訊廣告,避免落入詐騙陷阱,特別注意包含「條件不拘」、「隨來隨借」等詞的提案。
  5. 帳戶遭凍結
    注意不要因為帳戶被凍結的虛假理由而匯款,以免受騙。
  6. 人頭帳戶
    謹防將個人資訊用於人頭帳戶,避免被用於不法用途。
  7. 詐騙車手
    不要將銀行帳戶資訊提供給不明人士,以免卷入詐騙活動。
  8. 利率陷阱
    當聽到過於誘人的「超低利率」時,要小心該利率可能是月利率而非年利率,最終導致高額還款。

總之,在申辦小額貸款時,要謹慎選擇合適的管道和方案,以避免落入各種陷阱。如有困惑,可以諮詢專業機構,例如上市融資經銷商,以獲取協助和建議,確保資金需求得到適當的解決。

五、如何避開小額貸款的陷阱?

小額貸款申請方式有很多,要如何選擇安全的貸款管道和方案?我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項,助你輕鬆避開小額貸款陷阱

1.檢查網站聯絡資訊的完整性

申請貸款時,查詢上市融資經銷商的官方網站,可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊,不像私人放款機構,只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入,不知實際放款人是誰,借款的安全性有待商榷。

2.貸款內容及申請條件是否清楚

所有正規貸款管道都有既定的審核流程,而每個人的申請條件都不相同,因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司,都會把貸款內容和申請條件明列清楚,不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。

3.用相同計息方式比較利率

不肖業者會使用月利率來混淆視聽,端出比銀行或融資公司低的漂亮數字,反推成年利率才會發現,它們其實都算是高利貸。因此,申請貸款前,將利率換算成同一個計息方式再比較,才能看出實際利率是否符合法規規定

QA.小額貸款風險常見問答

Q.收到簡訊上的小額信貸優惠方案可以申請嗎?

建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道,不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式,多半為詐騙集團的手法。

Q.申辦小額借款並將證件交出後,發覺對方是詐騙集團該怎麼辦?

建議馬上辦理證件掛失。尤其是身分證、銀行存摺與提款卡等重要證件,更是需要快速地辦理掛失。因為證件掛失後,就有機會阻止被詐騙集團違法利用;另外,也需要保留與詐騙集團的對話紀錄,作為日後可能面臨刑責時的自保證據。

Q.警示帳戶可以辦小額貸款嗎?

可以,警示戶無法跟銀行貸款,但可以向民間其他通路貸款,撥款時須提供三等親以內的帳戶,就能順利完成小額貸款。

在追求金錢需求的過程中,小額貸款可能是一個方便的選擇,但同時也可能伴隨著一些風險。希望能透過本文的介紹,可以幫助讀者了解這些風險,並學會如何避免陷入小額借款的陷阱,以期達到保護我們的財務健康和個人利益。