小額貸款雖然提供了方便，但也存在著一些風險，如高利率、隱藏費用和不良信用影響等。為了避免掉入這些風險，我們可以採取一些實用策略，例如：定期檢查貸款條款、了解所有費用、選擇可靠的貸款機構以及適時咨詢專業人士。保持謹慎和明智的態度，將幫助我們更好地利用小額貸款的便利性，同時保護我們的財務利益。
一、小額貸款是什麼？
小額貸款泛指30萬元以下的資金需求，也稱作小額借款、小額信貸，適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品，但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。由於金額較小，申請和審核都較為快速，小額貸款的方案很多，只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。
銀行信用貸款、融資小額信貸、機車貸款、老車貸款、手機貸款、信用卡預借現金都會被稱之為小額貸款，額度區間落在於2~10萬不等，當有資金需求時可以直接詢問專員，選擇適合自己的小額借貸方式。
二、小額貸款有哪些缺點？
小額貸款的好處有很多，不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看，其說明如以下列。
1.銀行小額貸款缺點
銀行小額貸款的缺點包括：
- 信用分數門檻
銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數，需要600分以上的門檻。一旦未達標準，則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。 - DBR22倍限制
銀行信貸可以申請的額度，受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定，因此可貸額度不會太高。如月薪4萬，信貸額度與信用卡債的總額，就不可超過88萬（4萬x22=88萬）。 - 貸款利率較高
因為小額信用貸款是無擔保商品貸款，所以銀行為降低了無法收回本金的風險，會讓小額信用貸款的利率，較其他貸款種類來得高一些。
2.民間小額貸款缺點
民間小額貸款的缺點包括：
- 利率額度沒有標準
舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等，這些民間小額貸款方式，因為法律規範尚未周延，使得利率、額度沒有一定的標準可以依循，所以讓貸款的糾紛時有所聞。 - 申請風險上有疑慮
民間小額貸款有其風險上的疑慮，這是因為不肖業者經常利用，年月利率的混淆、不利條款暗嵌於合約等手法，導致許多人曾有上當受騙的經驗，所以讓民間小額借款，有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前，應多方蒐集貸款的資訊，並且慎選合法與安全的管道，就能有效降低小額借款的風險。
小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點，不過申請人也需承擔，貸款利率較高等缺陷。因此建議在申請前，要多方比較申請管道與方案，才能為自己找到最合適的小額貸款類型。
三、小額貸款風險為何？
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險大致可以歸納為3種：
1.利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
四、小額貸款陷阱有哪些？
申請小額信貸時需謹慎選擇，以下是一些可能的選項及風險：
- 手機換現金
某些「手機貸款」計畫提供即時現金，但需注意不肖業者可能虛報情況，讓你支付高額通信費，卻無法取得現金。 - 信用卡預借現金
預借現金利率和手續費高，循環利息可能成為負擔，且會影響信用評分。 - 高利貸
高利率、無還本計畫的高利貸可能導致巨額債務，並有可能使用暴力手段進行催債。 - 貸款詐騙
小心處理貸款簡訊廣告，避免落入詐騙陷阱，特別注意包含「條件不拘」、「隨來隨借」等詞的提案。 - 帳戶遭凍結
注意不要因為帳戶被凍結的虛假理由而匯款，以免受騙。 - 人頭帳戶
謹防將個人資訊用於人頭帳戶，避免被用於不法用途。 - 詐騙車手
不要將銀行帳戶資訊提供給不明人士，以免卷入詐騙活動。 - 利率陷阱
當聽到過於誘人的「超低利率」時，要小心該利率可能是月利率而非年利率，最終導致高額還款。
總之，在申辦小額貸款時，要謹慎選擇合適的管道和方案，以避免落入各種陷阱。如有困惑，可以諮詢專業機構，例如上市融資經銷商，以獲取協助和建議，確保資金需求得到適當的解決。
五、如何避開小額貸款的陷阱？
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的貸款管道和方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
1.檢查網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
2.貸款內容及申請條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
3.用相同計息方式比較利率
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
QA.小額貸款風險常見問答
Q.收到簡訊上的小額信貸優惠方案可以申請嗎？
建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道，不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式，多半為詐騙集團的手法。
Q.申辦小額借款並將證件交出後，發覺對方是詐騙集團該怎麼辦？
建議馬上辦理證件掛失。尤其是身分證、銀行存摺與提款卡等重要證件，更是需要快速地辦理掛失。因為證件掛失後，就有機會阻止被詐騙集團違法利用；另外，也需要保留與詐騙集團的對話紀錄，作為日後可能面臨刑責時的自保證據。
Q.警示帳戶可以辦小額貸款嗎？
可以，警示戶無法跟銀行貸款，但可以向民間其他通路貸款，撥款時須提供三等親以內的帳戶，就能順利完成小額貸款。
在追求金錢需求的過程中，小額貸款可能是一個方便的選擇，但同時也可能伴隨著一些風險。希望能透過本文的介紹，可以幫助讀者了解這些風險，並學會如何避免陷入小額借款的陷阱，以期達到保護我們的財務健康和個人利益。