開店、做生意，資金週轉是關鍵的一環。自營商需要有籌措資金的管道與方式，以確保業務能夠平穩運轉並取得成長。在這個自營商貸款推薦懶人包中，將會探討自營商有哪些資金週轉管道？並提供一些建議和資訊，幫助自營商做出最明智的決策，同時提高自營商貸款成功過件率！
一、自營商貸款是什麼？有哪些貸款方案？
只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主(如果沒有公司的話)、團爸團媽、一人公司…等等，都歸類於自營商的範圍中。而以自營商身分申請的貸款，就稱為自營商貸款。與企業貸款不同的地方在於，自營商貸款屬於個人貸款，企業貸款則歸類於公司法人貸款。
自營商在申請貸款前，可以先檢視自己手上既有的資源，經過衡量與評估之後，就能選擇以下的貸款方案來申請。
信用貸款
信用貸款不用保證人與擔保品等條件，貸款方會審視自營商的財力與信用狀況後，給予相對應的貸款額度與利率。申請管道有銀行與民間2種，銀行信用貸款審核嚴格，過件機率較低；民間信用貸款雖然審核寬鬆，容易取得週轉資金，但是因為民間貸款機構的素質不一，潛藏著未知的貸款風險，所以建議向大型的融資公司，申請貸款會比較有保障。
抵押貸款
抵押貸款就是將名下的財產，以擔保品的方式抵押給貸款方，貸款方會依照擔保品的價值與申請人條件，給予相符合的貸款方案。抵押貸款的類型大概可以分為以下幾種：
- 機車貸款：銀行尚未承作機車貸款的業務，因此有機車貸款需求的民眾，可以向大型融資公司申請。額度最高可貸到10萬，利率約在13%~15.75%之間。
- 汽車貸款：銀行汽車貸款成數約車價的100%，額度最高300萬，利率約6%~16%之間；融資公司汽車貸款成數約車價的240%，額度最高350萬，利率約7%~14%之間（與銀行接近）。在此提醒，銀行拒絕超過15年以上汽車的貸款申請；而融資公司則不限車齡、廠牌，只要能正常行駛的車輛都可以提出申請。
- 二胎房貸：將名下還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款，這個過程就是二胎房貸，或稱次順位房貸、二順位房貸。銀行二胎房貸的成數，最高為房屋鑑價80%，貸款額度約在50萬~600萬，利率落在6%~16%的區間；融資公司二胎房貸的成數，最高為房屋鑑價120%，貸款額度最高500萬，利率落在7%~14%之間。
二、自營商貸款有哪些管道？
政府專案
政府為協助廣大的中小企業，對於有資金週轉問題的自營商，推出3種貸款方案。
- 微型企業貸款：勞動部針對未滿45歲之女性；45歲~65歲之本國國民；65歲以下設籍離島之居民，提供最高額度200萬，利率2.045%（採郵局2年定期儲金機動利率，前2年利息由勞動部全額補貼）的創業貸款。
- 青年創業貸款：經濟部專為創業未滿5年，且年齡18歲~45歲的企業主，提供最高額度200萬，利率2.565%（採郵局2年定期儲金機動利率）的貸款專案。
- 中小型企業貸款：只要符合經濟部認定的中小型企業，且公司成立滿一年、報稅年營收100萬以上、雇用員工10人以下的合法公司，即可申請最高額度500萬；資本性支出最高為計劃經費8成；貸款利率為3.479%（採郵局2年定期儲金機動利率）的週轉貸款。
以上3種的政府專案貸款，都須透過銀行來申請。因此有自營商貸款需求的民眾，可以先詢問自己常往來的銀行，是否有跟政府配合。若是有配合，可以直接向銀行提出申請，如此能縮短相關的貸款審核時間。
銀行
最安心的貸款管道就是銀行，利率較低，申貸也有保障，但銀行因法規關係與維護放款品質之故，會嚴審客戶的條件，除了收入之外，目前負債狀況也是基本考量，在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能不夠。優點是利率低、貸款安心；缺點是審核嚴格、可貸額度低。
股票上市融資公司
一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司。目前市面上的大型融資公司，辦理貸款業務多已有數十年，和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，也還在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。好處是審核寬鬆、辦理快速；只是利率比銀行高。
民間貸款
廣義來說，只要不是跟金融機構的借款，都統稱為民間貸款，因為上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此狹義來說，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道。民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。雖然貸款條件彈性，可以快速獲得資金，但是利率計算方式不明，相對手續費用高且沒有固定的標準，是風險最高的資金周轉管道。
三、如何提升成功過件率？
因為自營商沒有固定收入，申請貸款不易通過，以下依照個人申請自營商貸款或是以公司法人申請貸款兩種不同的方式，整理了可以加分、幫你提高貸款成功率的方式：
個人申請
(1)提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
(2)提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等)，可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
(3)每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
法人申請
(1)提供正常的財務資訊清單
自己開公司的自營商，可提供公司的財務資訊清單等文件，清單中包含年度營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。
註：各類營業稅單的差別
- 401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
- 403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
- 405報表：即「營業稅查定課徵核定稅額繳款書」，主要提供月營業額在20萬內，並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401報表需為最近六個月之稅單
- 403、405稅單需為最近一季之稅單
- 401、403稅單需有國稅局申報收件章
銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。
(2)培養與銀行正常往來關係
公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。
(3)增加可抵押的貸款擔保品
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。
四、如何申請自營商貸款？
自營商貸款與一般貸款，在申請流程上並無太大的差異，只需備妥以下的文件，就能選擇適合的管道，按照下列的流程進行申請。
自營商貸款申請條件
銀行自營商貸款
- 依法設立之公司行號（公司成立時間的要求，依各銀行的規定而有所不同）
- 公司負責人與配偶信用狀況良好
民間自營商貸款
- 公司的負責人即可申請
自營商貸款申請文件
銀行自營商貸款
- 申請書
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 所得清單
- 財產清單
- 銀行往來存摺封面影本
- 營業稅單（6個月~1年的401報表）
民間自營商貸款
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 銀行存摺封面影本（撥款用）
- 其他財力證明影本（如土地房屋所有權狀）
自營商貸款申請流程
- 選定貸款管道送件申請
- 貸款機構進行條件審核
- 貸款機構照會簽約對保
- 撥款至指定的銀行帳戶
上述自營商貸款，依照申請管道的不同，其撥款速度也有所差異。一般而言，銀行撥款速度最慢，約3~5個工作天撥款；融資公司約1~3個工作天撥款；民間貸款公司約1~2個工作天即可撥款完成。
QA.自營商貸款常見問答
Q.自營商貸款好過嗎？
視貸款管道而定。銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。
Q.自營商貸款需要拉聯徵嗎？
視貸款管道而定。銀行自營商貸款，一定會調閱公司負責人與配偶的聯徵紀錄；民間自營商貸款，則不會要求調閱聯徵報告。
Q.信用不良可以辦理自營商貸款嗎？
視貸款管道而定。銀行都會拒絕有信用不良狀況的人申請貸款，因此有信用不良狀況的自營商，只能向民間尋求貸款的機會。建議向民間機構申請貸款時，要選擇規模較大，而且有政府立案的融資公司申請，才能有效降低貸款的風險。
自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。