軍公教福利多多，除了有退休後的終身俸，還有超低貸款利率優惠。今年七月起退撫新制上路，軍公教人員可以趁早規畫安排如何達到樂活退休，理財規劃首先是第一步。了解軍公教貸款利率優勢在哪？如何掌握與運用優惠利率？是本文要介紹的重點，一篇帶你看懂軍公教貸款利率！
一、軍公教退休理財計畫趁早安排準備
2023年7月1日退撫新制上路，軍公教人員應透過理財規劃達到樂活退休目標，重點在於終身穩定收入、醫療與照護保障，建議加強醫療保障，包括實支實付型醫療險和定額給付型醫療險，並注意高齡保障的充足性。適當投資房地產也可增加收入，但不要冒高風險或背負非良性負債。（經濟日報）
軍公教福利豐厚，包括終身俸和低貸款利率優惠。隨著今年七月退撫新制的實施，軍公教人員應及早規劃，追求樂活退休生活，理財規劃是關鍵。以下將重點介紹軍公教貸款利率的優勢，以及如何充分利用和運用這些優惠。讓我們一起來了解軍公教貸款利率的重要性！
二、認識軍公教貸款
以軍公教的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為軍公教收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型：
無擔保品貸款（信貸）
「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢，也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品，對於銀行來說放貸風險較高，所以銀行在審核上就會很嚴格，尤其注重個人的信用與財務狀況，一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率，約在1.68%~14.91%之間。
有擔保品貸款（房貸）
「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據，常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率，約在1.685%~7.65%之間。
三、軍公教貸款利率優勢為何？
有人說，軍公教就是低利率的最佳保障，只要是穩定收入如軍公教，無論是政府優惠貸款，還是銀行、民間，都能拿到超低利率。不過這是真的嗎？
為什麼軍公教貸款利率可以比較低？
軍公教在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。
軍公教貸款利率多少合理？
軍公教貸款又可分為軍公教房貸和軍公教信貸，以公股銀行而言，房貸利率最低自2.06%起，最高不會超過6%；信貸利率則是落在1.84%～5.41%之間。
軍公教貸款利率雖然普遍比較低，但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱，每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。
四、影響軍公教貸款利率因素有哪些？
軍公教貸款利率是軍公教族群重要的優惠，身份別、財力證明和信用評分都是影響利率的關鍵因素。
身份別
軍公教族群的最大特色是固定的職級薪點計薪方式，因此在銀行評估核貸條件時，身份別是一個非常重要的因素。
- 國軍貸款：根據軍階不同，享有不同的軍公教貸款利率優惠。大多數銀行按將級、校級、尉級、士兵和約聘僱等分級。
- 公教貸款：正式公務員或正式教師能夠享受比約聘僱人員或代理教師更好的軍公教貸款利率優惠。
- 國營事業：國營事業主要依據年資作為評估標準，如果累積的薪級足夠高，也能獲得不亞於公教人員的優惠利率。
財力證明
一般貸款申請時，銀行通常要求提供職收證明，包括薪轉明細、勞保明細和在職證明等。然而，如果能同時提供其他財力證明資料作為加分項，例如固定房租收入、股票明細和其他固定收入存摺，就有機會與銀行談論更低的利率。
信用評分
銀行對於良好信用的評分標準為600分（滿分為800分）以上。申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係，以及避免頻繁申辦授信業務（如信用卡和貸款），來維持自身的信用評分。有較高的信用評分，銀行也更願意提供優惠的軍公教貸款利率。
在申請軍公教貸款前，了解這些要點能夠幫助你更好地掌握利率優惠，實現財務目標。
五、軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？
只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：信用瑕疵（信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良）；信用不良（貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超過）等情況，銀行都會婉拒貸款的申請。
有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款，但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加Line諮詢。
軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問，建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。
總結而言，軍公教貸款利率優惠是基於身份別、財力證明和信用評分等因素，因此在申請時需要注意這些關鍵點，以獲得更有利的利率條件。藉由充分了解和運用這些優惠，軍公教族群能夠更好地規劃自己的財務目標，實現理想的生活。